Laatste kans voor pensioensparen: inleg hoog genoeg?

2019 loopt op zijn laatste benen. Hoog tijd dus om nog even aan je inleg voor pensioensparen te denken. Doe jij al aan pensioensparen? En heb je al voldoende gespaard om volgend jaar van een mooi fiscaal voordeel te genieten? Dit jaar kan je tot 980 euro sparen. Je kan ook kiezen voor het verhoogd maximum van 1260 euro. Dan verhoogt het bedrag dat je aftrekt. Maar let wel, dat is niet altijd even interessant. 

Jaarlijkse inleg pensioensparen

Sinds 2018 is het systeem van duaal pensioensparen in voege. Dit wil zeggen dat je ervoor kan kiezen om meer dan het maximum bedrag van 980 euro te sparen. Bij pensioensparen kan je je jaarlijkse inleg namelijk verhogen tot 1260 euro. Het is wel belangrijk om te weten dat je belastingvoordeel dan daalt naar 25 procent van je inleg.

In cijfers uitgedrukt: wanneer je 980 euro bijeen hebt gespaard, zal je in het daaropvolgende aanslagjaar 294 euro minder belastingen moeten betalen. Dat is 30 procent van je inleg voor pensioensparen. Wanneer je ervoor kiest om 1260 euro te sparen, zal je maar 25 procent van dat bedrag van je belastingen kunnen aftrekken, en dat is 315 euro.

Hogere inleg pensioensparen

Zoals je samen met ons vaststelt, is het verschil – 21 euro – dat gegenereerd wordt met een extra inleg van 280 euro miniem. Bovendien is het een misvatting om te denken dat je bij een extra inleg boven de 980 euro meteen een hoger fiscaal voordeel bewerkstelligt. Tel maar eens uit: als je 1000 euro spaart, heb je recht op een belastingvermindering van 25 procent van je inleg, wat neerkomt op 250 euro. Je jaarlijks spaarbedrag verhogen wordt dus pas enigszins interessant vanaf 1177 euro.

Het is dus niet zo gek dat de Belg niet stormloopt voor de verhoogde inleg. Alles in overweging genomen is het rendement op je spaargeld uiteindelijk lager en bovendien moet je er ieder jaar aan denken om expliciet aan je bank of verzekeraar te laten weten dat je je inleg wil verhogen. Als je dat vergeet te doen, wordt je geld gewoon terug gestort. Maar je houdt natuurlijk wel een groter potje over aan het einde van de rit.

54 jaar cruciaal voor inleg pensioensparen

Opteer je er dus toch voor om bij het pensioensparen je inleg te verhogen tot 1260 euro, dan doe je dat best ten laatste in het jaar dat je 54 wordt. Wil je dit nadien nog doen, dan wordt dat gezien als een nieuw contract. En daar moet je voorzichtig mee zijn. Want het fiscaal voordeel voor pensioensparen is enkel geldig wanneer je tenminste 10 jaar spaart. En pensioensparen, dat mag maar tot je 65.

De fiscus zal dus kijken naar hoeveel je stort in het jaar dat je 54 wordt. Afhankelijk van dat bedrag wordt bepaald hoeveel je in de komende 10 jaar zal mogen sparen. Overstijgt je spaarbedrag de 980 euro niet, dan zal je het daarna niet meer kunnen optrekken. Doet het dit wel, dan mag je tot je 65 wordt 1260 euro per jaar sparen. Of zelfs wat meer, rekening houdend met de indexering.

Hou hierbij wel in het achterhoofd dat er in het jaar dat je 60 wordt een bevrijdende taks van 8 procent wordt geheven. In de jaren die volgen zal je kapitaal niet meer worden belast. Bijgevolg is dan het rendement van je spaargeld het hoogst. Dus is het uiteraard interessanter om toch wat meer te sparen.

Pensioensparen: wacht niet tot het laatste moment

Ook voor pensioensparen geldt: jong geleerd is oud gerendeerd. Wil je succesvol pensioensparen, dan begin je hier best zo vroeg mogelijk mee. Het is ook raadzaam om niet te wachten tot het einde van het jaar om de volledige inleg van het pensioensparen te storten, maar gewoon maandelijks een bedrag over te maken. De gecumuleerde rente doet je spaargeld dan beter renderen. En je loopt niet het risico dat je het vergeet of aan het einde van het jaar na het kopen van de kerstcadeaus niet meer genoeg geld overhoudt om je pensioenfonds te spijzen.

Doe jij nog niet aan pensioensparen? Twijfel niet en begin er vandaag mee. Je geniet jaarlijks van een mooi fiscaal voordeel en wanneer je carrière er op zit zal het je in staat stellen om je levensstandaard te behouden. Pensioensparen doe je via een pensioenfonds of een pensioenspaarverzekering. Vergelijk de verschillende tarieven via Bankshopper en verzeker jezelf vandaag nog van een zorgeloos pensioen.

 

 

 

 

Gerelateerde artikelen