Hier kunt u het meest rendement uit uw spaargeld halen

Introductie als het gaat over rendement uit uw spaargeld

Deze maand, op 4 september, wordt de succesvolle staatsbon van vorig jaar uitbetaald. Daarmee komt er zo’n 22 miljard euro aan spaargeld vrij. Veel Belgen vragen zich nu af wat het beste rendement voor hun spaargeld oplevert op het gebied van investeren en sparen.

Elk bedrijf is erop gebrand om een deel van het staatsbon-geld binnen te halen. Of u nu kiest voor de overheid, banken of verzekeringsmaatschappijen, iedereen probeert de beste voorwaarden te bieden.

Staatsbon biedt een risicoloos rendement voor uw spaargeld

De rente op de nieuwe staatsbon is bekendgemaakt. Het Federaal Agentschap van de Schuld lanceert een bon op één jaar met een bruto rente van 2,75%. Ook komt er een bon op tien jaar met een bruto rente van 2,80%. In tegenstelling tot vorig jaar is er nu een roerende voorheffing van 30% verschuldigd op de rente. Dat resulteert in een netto-opbrengst van respectievelijk 1,925% en 1,960%.

Inschrijven op de staatsbons kan bij enkele financiële instellingen of rechtstreeks bij de Dienst van de Grootboeken. Hierbij hoeft u geen bewaarloon te betalen.

De overheid biedt ook de mogelijkheid om uw geld te plaatsen op een e-Depo. Dit wordt gedaan bij de Deposito- en Consignatiekas. De rente wordt hier maandelijks aangepast met een maximum van 2,50%. Deze rente wordt na twaalf maanden uitbetaald, wat lager is dan bij de staatsbons.

Een extra bonus bovenop de staatsbon 

Als u de staatsbon via MeDirect koopt, ontvangt u een bonus van 0,50% bovenop de rente. Dit is een zogenaamde cashback die al in oktober wordt uitbetaald. De bonus is netto.

Banken bieden 4% rendement voor uw spaargeld 

Verschillende banken willen een deel van het kapitaal dat vrijkomt uit de vorige succesvolle staatsbon binnenhalen. Enkele daarvan bieden daarom een rente van 4% bruto.

Bij MeDirect ontvangt u 4,10% op een termijnrekening van drie maanden. Een rekening op zes maanden geeft 4%, en een rekening op twaalf maanden 3,60%.

Crelan biedt 4% op een termijnrekening van zes maanden. Een rekening op negen maanden geeft 3,85%, en een rekening op twaalf maanden 3,50%.

KBC biedt eveneens 4% rente op een termijnrekening van zes maanden.

Bij ING krijgt u 3,80% op een termijnrekening van één jaar. Deze rente wordt verhoogd tot 4% als u zich vooraf registreert. Dit geldt wel enkel voor nieuw geld, en u moet er een betalende zichtrekening voor openen.

Andere banken bieden 3,80% rendement voor uw spaargeld 

Er zijn ook banken die 3,80% bieden op een termijnrekening van één jaar. Belfius biedt 3,80% voor zes en twaalf maanden. Dit is enkel voor vers kapitaal, ook al komt dat van de vorige staatsbon.

KBC en CBC bieden 3,80% op een termijnrekening van dertien maanden. Dit geeft de spaarder een maand langer om van de hoge rente te profiteren. Deze slimme zet van KBC zorgt ervoor dat het geld pas in oktober vrijkomt, wanneer de strijd om het spaargeld mogelijk wat is geluwd.

Deutsche Bank biedt ook 3,80% op een termijnrekening van drie of zes maanden. Dit aanbod geldt enkel voor bedragen vanaf 100.000 euro.

Al deze aanbiedingen liggen significant hoger dan de rente van de staatsbon.

Kasbons 

Een ander alternatief voor termijnrekeningen zonder risico’s zijn kasbons.

KBC en CBC bieden kasbons op één jaar met een rente van 3,10%.

Bij BNP Paribas Fortis kunt u kiezen voor kasbons met een looptijd van één, twee of drie jaar. Al deze opties bieden een rente van 3,10%. Bij een looptijd van twee of drie jaar profiteert u dus langer van de vaste rente.

Tak 26 

Verzekeringsmaatschappijen willen ook een deel van het spaarkapitaal en bieden onder andere tak 26-kapitalisatiecontracten aan. Dit zijn spaarproducten waarbij de spaarder gedurende een bepaalde looptijd een vaste rente ontvangt. Belangrijk is het om te noteren dat de spaarder tijdens dit contract niet bij zijn of haar geld kan komen. De rente wordt samen met het kapitaal na de volledige looptijd uitbetaald. Hierover is een roerende voorheffing van 30% verschuldigd. Dit komt overeen met de belasting op kasbons.

Bij Securex krijgt u op drie jaar een rente van 3,15%, op vijf jaar is dat 3,25%. Baloise biedt 3% op drie jaar, terwijl Federale 2,85% biedt op drie jaar.

Houd er rekening mee dat verzekeraars instapkosten kunnen aanrekenen op tak 26-producten.

Spaarrekeningen bieden uiteraard ook rendement voor uw spaargeld

Natuurlijk mogen we de spaarrekeningen niet vergeten. Zij bieden het voordeel dat tot 1.020 euro per jaar vrijgesteld is van belastingen.

De rekeningen met de hoogste rente zijn die waarbij u maandelijks maar een beperkt bedrag kan storten. Wel zijn deze minder geschikt voor het herbeleggen van geld dat vrijkomt uit staatsbons.

De Vision+-rekening van Santander Consumer Bank biedt momenteel de hoogste rente zonder beperkingen. Ze bieden een basisrente van 1,05% en een getrouwheidspremie van 1,80%, samen 2,85%. De NIBC Getrouwheidsrekening volgt met een basisrente van 0,95% en een getrouwheidspremie van 1,80%, samen 2,75%.

Houd er rekening mee dat de getrouwheidspremie vastligt voor twaalf maanden, terwijl de basisrente dagelijks kan worden aangepast.

Voor meer zekerheid kiest u best voor een rekening met een hoge getrouwheidspremie. De Beobank Save Plus-rekening biedt de hoogste. Zij bieden een basisrente van 0,30% en een getrouwheidspremie van 2,00% voor bedragen boven 50.000 euro.

Tak 21 

Verzekeraars proberen spaarders ook te verleiden met tak 21-spaarverzekeringen. Dit zijn spaarproducten die een gewaarborgde rente bieden voor een bepaalde periode. Bovenop kunnen verzekeraars elk jaar een winstdeelneming toekennen, afhankelijk van hun financiële situatie en beleggingsrendement. Wie zijn tak 21-spaarverzekering minstens acht jaar aanhoudt, hoeft geen roerende voorheffing te betalen op de opbrengst. Deze spaarformule is vooral geschikt voor wie zijn geld langdurig kan missen.

Het verschil tussen tak 21- en tak 26-contracten ligt in de aard van de producten. Een tak 21-spaarverzekering biedt een gegarandeerd rendement met een mogelijk fiscaal voordeel na acht jaar. Een tak 26-kapitalisatiecontract biedt een vaste rente zonder levensverzekeringsdekking. Ook is hier altijd 30% roerende voorheffing verschuldigd op de renteopbrengst.

Verzekeraar Athora heeft onlangs de gewaarborgde rente op haar tak 21-spaarverzekering Serenity II Prime by Athora verhoogd van 2,70% naar 2,80%.

Bij een tak 21-spaarverzekering moet u rekening houden met instapkosten en beheerskosten. Er is ook een eenmalige verzekeringstaks van 2% op het instapbedrag van toepassing.

Conclusie

Samenvattend biedt de huidige markt verschillende opties met een goed rendement voor spaargeld. De nieuwe staatsbons en aantrekkelijke rentevoeten van banken trekken de aandacht. Maar ook verzekeringsproducten zoals tak 21- en tak 26-contracten bieden interessante mogelijkheden. De beste keuze is afhankelijk van uw financiële doelen en hoeveel flexibiliteit u wenst. Het is belangrijk om goed te overwegen waar uw prioriteiten liggen: onmiddellijke toegang tot uw geld, fiscale voordelen of een vaste rente over een langere periode. Door de diverse aanbiedingen zorgvuldig te vergelijken, kunt u het beste rendement halen uit uw spaargeld.

Kai Oukes

Kai Oukes is een 20-jarige auteur en ondernemer met een passie voor financiën en economie. Hij studeert en heeft daarnaast een eigen marketingbedrijf opgericht. Kai combineert zijn kennis met praktijkervaring om verschillende onderwerpen simpel en toegankelijk te maken. “Het doel van iedere tekst is eigenlijk om de lezer indirect financieel te helpen” zegt hij.
Kai is sinds 2024 Partner Manager bij Bankshopper.