Hypothecair krediet: hoeveel kan je lenen?

Wie een hypothecair krediet wil afsluiten, zal vanaf januari 2020 slechts 90 procent van het aankoopbedrag kunnen lenen. Hiermee gaan de banken in op een aanbeveling van de Nationale Bank (NBB) van België. Die vindt dat hypothecaire leningen te makkelijk worden toegekend. Voor startende kopers is er wel een meer soepele regeling voorzien. 

Wie voor de financiële crisis van 2011 een huis wilde kopen, kon hiervoor nog tot 125 procent van de waarde van het huis lenen. Een eigen inbreng was dus niet nodig. Intussen zijn de tijden veranderd. We zagen immers -vooral in de Verenigde Staten- welke schrijnende taferelen zich voordeden wanneer de economie in mekaar stuikte en mensen hun leningen niet meer konden terugbetalen.

90 procent

De NBB stelt vast dat de stevige concurrentiestrijd tussen banken onderling, hen ertoe drijft om heel soepel kredieten toe te kennen. Zo wordt er behoorlijk gezondigd tegen de vuistregel om de maandelijkse aflossing te beperken tot 1/3 van het maandelijks beschikbaar inkomen. Bovendien is zogenaamde quotiteit, de verhouding tussen het geleende bedrag en de aankoopprijs van het huis, in veel gevallen hoger dan 90 procent.

De NBB wil kopers ervoor te behoeden dat ze op termijn hun lening niet meer zouden kunnen afbetalen. Ze wil ook de stabiliteit van economie vrijwaren. Daarom roept ze op om die quotiteit te beperken tot 90 procent. Dat wil dus zeggen dat je bij de aankoop van een huis 10 procent zelf zal moeten financieren.

Kosten hypothecair krediet

Bovendien moet je er rekening mee houden dat je ook de extra kosten van je hypothecair krediet zelf zal moeten ophoesten. Gemiddeld worden die geschat op nog eens zo'n 10 procent van de aankoopprijs. Maar ook dat kan verschillen. Want in Vlaanderen zijn de registratierechten vanaf 1 januari 2020 dan wel teruggeschroefd naar 6 procent om de afschaffing van de woonbonus te compenseren. In het Brussels Hoofdstedelijk Gewest geldt bijvoorbeeld nog steeds 12,5 procent.

Soepele regeling voor starters

Uiteraard wil de NBB voorkomen dat jonge gezinnen niet meer in staat zullen zijn om een hypothecair krediet af te sluiten. Daarom voorziet ze in een regeling waarbij banken nog steeds de mogelijkheid krijgen om ieder dossier individueel te beoordelen. Zo kunnen banken 35 procent van het kapitaal dat ze ter beschikking hebben voor hypothecaire leningen toekennen aan starters die nood hebben aan een quotiteit van meer dan 90 procent. De extra kosten die de aankoop met zich meebrengt zullen dan wel nog steeds uit eigen zak betaald moeten worden.

Investeren in vastgoed

Toch wordt er ook nog 5 procent gereserveerd voor dossiers met een quotiteit van meer dan 100 procent. In deze gevallen zullen de aanvragers wel goede papieren zoals een vast contract, een hoog inkomen of een bewijs dat ze er in de toekomst financieel op vooruit zullen gaan moeten kunnen voorleggen.

Ben jij al lang geen startende koper meer, maar wil jij investeren in vastgoed en hiervoor een hypothecaire lening afsluiten? Dan zullen de banken strenger zijn. In zulke gevallen bewaken ze de strikte grens van 80 procent.

Hypothecair krediet via Bankshopper

Heb jij inmiddels je droomhuis op  het oog en is er niets dat jou in de weg staat om je hypothecair krediet af te sluiten? Vergelijk dan de verschillende aanbieders met onze tool. Wij screenen de markt en zetten alle tarieven voor jou op een rijtje.