Herfinanciering hypothecaire lening?

Herfinanciering hypothecaire lening

Herfinanciering hypothecaire lening? Met de lage rente kan het interessant zijn om de de hypothecaire lening elders te financieren.  Na een herfinanciering moet een kredietnemer zoals bij zijn vorige lening interesten betalen op de nieuwe lening. De bank hanteert uiteenlopende criteria om te bepalen hoe hoog die rentevoet is.

Allereerst kijken de banken naar je financiële situatie. Heb je een vaste job, heb je een voltijds contract? Dat zijn maar enkele vragen waar de kredietgevers een antwoord op willen. Daarnaast speelt ook de quotiteit een belangrijke rol bij het herfinancieren. De quotiteit is de verhouding tussen het geleend bedrag en de waarde van de woning.

Hoe meer iemand leent voor de aankoop van een woning, hoe groter de kans dat de kredietgevers een hoger tarief als vergoeding vragen.

Vaste of variabele rentevoet

Alvorens je een contract afsluit, krijg je de keuze uit verschillende leenformules. Zo kan je onder meer kiezen voor een vaste rentevoet. Die rentevoet wordt vastgeklikt voor de volledige looptijd van het contract. De variabele rentevoet daarentegen kan op vaste tijdstippen veranderen.

De kredietgever bepaalt op voorhand wanneer zo’n renteverandering gebeurt. Dat kan bijvoorbeeld elk jaar zijn. In andere gevallen werkt de kredietgever met een interval van bijvoorbeeld drie jaar.

Het is hoe dan ook moeilijk te voorspellen wanneer de variabele rente mogelijk stijgt of daalt. Die evolutie van de hypotheekrente is volledig afhankelijk van wat er zich afspeelt op de financiële markten. Stijgt de marktrente, dan stijgt de variabele rente en omgekeerd.

Historisch lage rente hypothecaire leningen

Nu de rentevoeten van hypothecaire leningen heel laag liggen, en wellicht veel lager dan het rentetarief van je huidige hypotheek, overweeg je een herfinanciering van je hypothecaire lening. Een nieuwe lening tegen betere voorwaarden en rentevoeten kan nooit kwaad. Maar hoe zit het met de kosten voor een herziening van je lening?

Wanneer is een herfinanciering hypothecaire lening interessant?

De vuistregel is dat het herzien van je lening is interessant als de rentevoet van je oude en nieuwe lening met minstens 1% verschilt én als je huidige lening nog minimaal 10 jaar looptijd heeft. Maar ook wanneer de einddatum van je lening nog langer is, kan een kleiner verschil ook al interessant zijn. Is de looptijd korter dan 10 jaar?

Dan wegen de kosten van een herfinanciering van je hypothecaire lening misschien niet op tegen het voordeel.Om te weten of het herfinancieren van een hypotheek interessant is, totale kosten van je huidige lening berekent en vergelijkt met de kosten van je nieuwe lening.

Herfinanciering van een hypothecaire lening bij je eigen bank

Als je een herfinanciering overweegt, begin je eerst te informeren wat je huidige bank of kredietverstrekker kan betekenen. Ondanks dat de hypotheekverstrekker het recht heeft je een voorstel tot herziening te weigeren, wijst de praktijk anders uit. Een voordeel van herfinanciering van je hypothecaire lening bij dezelfde bank is dat je mogelijk kosten bespaart die je wel zou maken bij een herfinanciering bij een andere bank. Daarom is het belangrijk om een goed overzicht te krijgen van alle kosten, voor- en nadelen.

Kosten herfinanciering bij je eigen bank:

Eenmalige wederbeleggingsvergoeding:

deze vergoeding is wettelijk beperkt tot drie maanden interest (ofwel een vierde van een jaar) over het openstaande krediet. Dit is een vorm van schadevergoeding omdat de bank door de herfinanciering toekomstige interesten misloopt en je nu aan een lager rentetarief zal lenen.

Zo bereken je eenvoudig de vergoeding:

Een voorbeeld: stel dat je nog 100.000 euro moet aflossen tegen een jaarlijkse rente van 3 procent, dan zal je een wederbeleggingsvergoeding van 750 euro moeten betalen: 100.000 euro maal 0,03 procent gedeeld door vier).

Dossierkosten:

voor het afsluiten van het nieuwe krediet zal de bank je ongeveer 250 euro dossierkosten aanrekenen Deze zullen bij je eigen bank weliswaar een stuk goedkoper zijn dan bij een herfinanciering bij een andere bank. Immers, een andere bank ziet jouw dossier als een nieuwe hypotheek.

Maar let op: je eigen bank zal bij een herfinanciering niet met de gunstigste rentevoet komen. Meestal krijgen nieuwe klanten vaak betere voorstellen dan bestaande klanten.

Hypothecaire lening herfinancieren bij een andere bank

Je kan ook overwegen om de herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere kredietverstrekker onder te brengen. In de meeste gevallen zal je een betere rentevoet kunnen bedingen. Daar staat tegenover dat de kosten van een herfinanciering wel weer hoger zijn. Bij een herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank moet je rekening houden met de volgende kosten.

Kosten herfinanciering

Doorhalen van je bestaande hypotheek

bij een herfinanciering bij een andere bank sluit je een nieuwe hypotheek af, dus zal je oude hypotheek eerst worden geschrapt. De doorhaling gebeurt via een notariële akte en dus brengt dit notariskosten met zich mee.

Notariskosten

Ook het afsluiten van een nieuwe hypotheek verloopt via de notaris, waardoor je notariskosten betaalt.

Wederbeleggingsvergoeding

Van maximaal drie maanden interest aan je vorige bank.

Dossierkosten

van maximaal 500 euro voor dossierkosten voor het opmaken van een nieuw krediet.

Schattingskosten

een andere bank zal vragen om je huis opnieuw te laten schatten. Deze schattingskosten verschillen per bank en kunnen oplopen tot circa 1000 euro.

Schuldsaldoverzekering en brandverzekering herbekijken

De kosten voor het afsluiten van een nieuwe hypotheek bij een andere bank verschillen per situatie, maar zullen meestal enkele duizenden euro’s bedragen.

Laat je daar niet door afschrikken, want ondanks deze kosten kan het alsnog voordelig zijn om je woonleningrente te herzien. Immers, als een andere betere rentevoeten en voorwaarden aanbiedt dan je huidige bank, is het de moeite waard om een herfinanciering van je hypothecaire lening bij een andere bank te overwegen.

Het is wel duidelijk dat er heel wat onderzoek en kosten bij een herfinanciering komen kijken. Vraag daarom eerst rentevoorstellen aan bij diverse kredietgevers. Op Bankshopper kun je de gemiddelde hypotheekrente vergelijken en vervolgens meerdere hypotheekoffertes ovragen.

Kosten herfinanciering lening

Wie kiest voor een vaste rente, kan alsnog beslissen om op een later tijdstip zijn huidige lening te laten herzien. Dat kan bijvoorbeeld het geval zijn wanneer er sprake is van een lagere rente. In dat geval kan de kredietnemer aankloppen bij zijn huidige bank, of een mooie deal proberen te sluiten bij een nieuwe bank. Het is namelijk niet verplicht om bij een herfinanciering van een woonlening bij dezelfde bank te blijven. Al gaat een herfinanciering van de lening gepaard met een prijskaartje.

Het merendeel van de kredietgevers rekenen een wederbeleggingsvergoeding aan wanneer iemand een nieuwe lening aangaat (lees: herfinanciering lening). Die wederbeleggingsvergoeding mag nooit meer bedragen dan drie maanden interest op het openstaande kapitaal betalen.  Ook bij een vervroegde terugbetaling, moet een wederbeleggingsvergoeding betaald worden. In zo’n geval wordt de wederbeleggingsvergoeding (eveneens 3 maanden interest) berekend op het bedrag dat wordt terugbetaald.

Mensen die een hypothecaire lening met een variabele rente hebben afgesloten, ontsnappen aan de wederbeleggingsvergoeding als de rente naar beneden (of naar boven) wordt bijgesteld. Een rentewijziging is namelijk contractueel vastgelegd.

Extra kosten: resumerend

Wie zijn hypotheek wil laten herzien, moet ook rekening houden met extra kosten. Zo moet de kredietnemer opnieuw dossierkosten betalen. Deze mogen maximaal €250 bedragen als de kredietnemer maar één herfinanciering per jaar doet. Wie verhuist van bank moet ook een handlichting van de hypotheek vragen.

De nieuwe bank zal vervolgens een nieuwe hypotheek moeten inschrijven.  Zowel de handlichting als de nieuwe hypothecaire inschrijving moeten voor een notaris gebeuren. De kredietnemer moet opdraaien voor de notariskosten die daaraan gekoppeld zijn.

Hou bij de overstap naar een andere bank ook rekening met de schuldsaldoverzekering. Sommige banken verplichten je om een nieuwe verzekering bij hen af te sluiten. In andere gevallen wordt de oude polis simpelweg voortgezet met de nieuwe bank als begunstigde. 

Herfinanciering lening vergelijken

Het is hoe dan ook aangeraden om de tarieven bij de banken te vergelijken vooraleer je de herfinanciering van een hypothecaire lening overweegt. Op onze site vind je alle geafficheerde tarieven van de kredietgevers. Zo weet je ongeveer hoeveel een nieuwe woonlening zou kunnen kosten bij de bank.

De tarieven die wij op onze site publiceren zijn de geafficheerde rentevoeten. Een rentevoet is zeer persoonlijk en onder meer afhankelijk van het kredietbedrag, de looptijd van het kredietcontract, de opnamemodaliteiten of de gekozen betalingsmodaliteiten. Daarom kan het voorgestelde tarief van de bank afwijken van wat wij op onze site publiceren.

Geen interesse in een hypothecair krediet, maar wil je voor een ander project geld lenen? Vergelijk dan zeker de persoonlijke leningen, groene leningen of het samenvoegen van leningen op onze site. 

Concreet voorbeeld: Het vast jaarlijkse kostenpercentage (JKP): 3,00 % , voor een hypothecare lening van €150.000 met een looptijd van 360 maanden. De maandelijkse terugbetaling zal ca. €633 bedragen, voor een totaal terug te betalen bedrag van ca. € 227.666. Het vast jaarlijks kostenpercentage kan verschillen naargelang het kredietbedrag, de looptijd van het krediet. Hypothecaire lening voor particulieren, onder voorbehoud van aanvaarding van je dossier en wederzijds akkoord. Rentepercentages en productvoorwaarden veranderen regelmatig. Omdat betrouwbare vergelijkingen slechts mogelijk zijn op basis van actuele gegevens, wordt de productinformatie (zoals rentegegevens) die we verstrekken in veel gevallen dagelijks, of zo vaak als nodig, geactualiseerd. Bankshopper.be is zelf geen kredietmakelaar noch kredietgever.