Hoeveel kan ik lenen
‘Hoeveel kan ik lenen?’, wellicht de eerste vraag die je gaat stellen wanneer je een woning wilt kopen. Eens je bouw-of woonplannen concreet beginnen te worden, is het tijd om uit te rekenen hoeveel geld je kunt lenen en afbetalen. Bankshopper helpt je hier graag bij!
Je moet wel weten dat er geen limiet staat op hoeveel geld je kunt lenen. Je moet de hoofdvraag ‘Hoeveel kan ik lenen?’ dus herleiden naar ‘hoeveel kan ik afbetalen?’.
Wat je maximaal kunt lenen hangt af van je kredietwaardigheid. De bank wil namelijk een zekerheid dat je op tijd het afgesproken bedrag kunt terugbetalen.
Bijvoorbeeld: Een jonge vrijgezel zonder spaargeld zal niet zo gemakkelijk een lening krijgen als een dokterskoppel.
Overweeg je een hypothecaire lening aan te gaan? Vergelijk je hypothecaire lening eenvoudig en vraag via Bankshopper.be kosteloos 3 hypotheek-offertes aan.
Hoeveel kan ik lenen voor andere doeleinden
In het bovenstaand voorbeeld hebben we het over een hypothecair krediet, maar je kunt natuurlijk ook een lening aangaan voor een ander doeleind. Wat je ook wilt financieren, bij Bankshopper proberen we er altijd een oplossing voor te vinden!
Persoonlijke lening:
Misschien wil je wel een lening om je schoolkosten te spreiden, of misschien een wereldreis te plannen. Ook daarbij helpt Bankshopper je graag met een persoonlijke lening.
Renovatielening:
Is je woning toe aan werken en wil je daarvoor een lening aangaan? Kies dan voor de gemakkelijkste optie: een renovatielening.
Autolening:
Je kunt anderzijds ook je auto financieren met een autolening.
Let op, geld lenen kost ook geld.
Geld lenen kost ook geld. Vergeet niet dat je altijd een deel moet vrijhouden voor rente. Kijk goed na wat je financiële situatie is en je terugbetalingscapaciteit.
Hoeveel kan ik lenen = hoeveel kan ik afbetalen: de regel van 30 à 40%
Welk bedrag je maandelijks kunt aflossen, hangt af van jouw financiële situatie. Daarom mag je ervan uitgaan dat wat je per maand spaart, je ook kunt afbetalen voor jouw lening. Maar hoeveel kun je exact afbetalen?
In het algemeen moet je ervan uitgaan dat je niet meer dan 30 tot 40% van je maandelijks inkomen mag uitgeven aan de afbetaling van je lening. Het is uiteraard ook mogelijk om voor minder dan 30% te gaan.
Maar om je terugbetalingscapaciteit specifiek te berekenen, kijkt de bank naar wat je maandelijkse inkomsten en uitgaven zijn. Het is dus een balans tussen je loon en je kosten.
Je hoeft de regel van 30 à 40% niet altijd toe te passen. Indien een koppel dat allebei goed verdient een lening aanvraagt, kan dit koppel meer lenen dan 40%. Daarnaast beïnvloedt de gezinssituatie je capaciteit. Kinderen nemen namelijk een hap weg uit het totale budget.
In het algemeen moet je ervan uitgaan dat je niet meer dan 30 tot 40% van je maandelijks inkomen mag uitgeven aan de afbetaling van je lening.
Om snel een schatting te doen van je terugbetalingscapaciteit, kun je deze formule toepassen: maandelijkse inkomsten – maandelijkse uitgaven.
De regel van 30 à 40, valt samen met de populaire 50-30-20 regel rondom budgetteren.
Hoe bereken ik mijn maandelijkse inkomsten?
De bank wil zekerheid wanneer je een lening aangaat. Je hebt dus maandelijkse inkomsten nodig om je terugbetalingscapaciteit te berekenen.
Onder maandelijkse inkomsten verstaan we:
- je loon/werkvergoeding
- alimentatie
- een inkomen uit een zelfstandige activiteit of bijverdienste
- de verhuur van een appartement of huis
Tips:
- Indien je inkomsten variëren per maand, tel je best je inkomsten van een paar maanden op om een gemiddelde te maken.
- Indien je samen met een andere persoon een lening aangaat, tel je maandelijkse inkomsten samen op. Wanneer je samen een appartement huurt, reken je die inkomsten maar 1 keer mee.
Het berekenen van mijn maandelijkse uitgaven, hoe doe ik dat?
Verder moet je rekening houden met je maandelijkse uitgaven wanneer je je terugbetalingscapaciteit uitrekent. Maar wat zijn die precies? We kunnen ze alvast opdelen in 2 categorieën.
Je vaste uitgaven
Denk hierbij aan:
- je lopende afbetaling (bv hypotheek) of de huur voor je woning
- eten, kledij, energie en andere vaste kosten
- andere lopende afbetalingen, zoals een autolening of een persoonlijke lening
Houd ook rekening met je kredietkaarten en budgetfaciliteit (ook dat is een krediet). Reken ongeveer 7% van je totale kredietkaartlimieten op bij je uitgaven.
Wil je weten hoeveel het kost om te leven? In België heeft een vrijgezel gemiddeld 950 euro per maand nodig om rond te komen. Maar dit bedrag varieert dus sterk van gezin tot gezin. Naast eten en kledij omvat dit bedrag ook kledij, huur en typische facturen.
Je variabele uitgaven
Daarnaast houd je best ook rekening met grote jaarlijkse uitgaven, zoals:
- Terugkerende verzekeringen (van je auto bijvoorbeeld)
- Een of meerdere (buitelandse) reizen
- Dure hobby
Heb je een bankieren app? Dan zie je in een mum van tijd exact wat je uitgeeft en wanneer. Zo houd je je maandelijkse uitgaven ook bij. Jij bent tot slot de enige die echt weet waar je geld naartoe gaat.
Tip: wil je een woning kopen en wil je weten of wat je kunt lenen haalbaar is? Waarom vraag je niet een aantal hypothecaire lening offertes aan?
Hoeveel kan ik lenen voor een huis en de regel van 30 à 40%
Nu je weet hoeveel je kunt afbetalen, is het belangrijk te achterhalen hoeveel je effectief wilt afbetalen per maand. Welke maandlast vind je het best bij je passen? Dat is de vraag bij uitstek wanneer je je afvraagt ‘hoeveel kan ik lenen voor een huis?’.
Hoeveel kan ik lenen simulatie
Aan de hand van dit voorbeeld van Steven, kun je misschien bepalen of een lening voor een nieuw huis past bij jouw financiële situatie:
De 30 à 40 regel:
- Steven is een alleenstaande man van 27 jaar en hij woont in Vlaams-Brabant. Hij verdient €2.200/ maand (netto) als vertegenwoordiger van een start-up.
- Op dit moment staat zijn spaarrekening op €24.000. Met dit bedrag wil hij een lening voor een woning.
- Volgens de 30-40 % regel, kan hij tussen €660 en €880 per maand uitgeven aan zijn afbetaling.
- Kiest hij ervoor om per maand €880 terug te betalen, dan kan hij op 25 jaar tot ongeveer €210.000 lenen.
Vaste kosten
Maar nu is de vraag: is deze maandelijkse betaling van €880 (40% van zijn loon) een haalbaar doel voor Steven? We kijken alvast naar zijn vaste kosten:
- Per maand betaalt Steven 180 per maand aan gas en elektriciteit (€70), water (€22), (€33) schuldsaldoverzekering en aan een familiale en woonverzekering (€55).
- Tezamen kosten de maandelijkse afbetaling van zijn lening en zijn vaste kosten €1060.
- In totaal houdt Steven nu €840 over voor voeding, transport (auto of openbaar vervoer), telefoonabonnement, kledij, vrije tijd bestedingen etc.
- Of €840 genoeg is voor hem om te leven per maand, moet Steven zelf beslissen.
- Indien dit bedrag niet genoeg is om zijn levensstandaard te onderhouden, kan hij nog kiezen om een kleiner bedrag terug te betalen.
Hoeveel kost je huis echt?
De prijs die je op Immoweb ziet, is niet de totaalprijs van het huis. Bovenop de aankoopsom moet je deze kosten nog bijrekenen:
- Registratiekosten;
- Notariskosten;
- Kosten van je lening.
Eventueel ook nog een:
- Schuldsaldoverzekering;
- Brandverzekering.
Om een duidelijker beeld te hebben van de totale prijs die een huis zal kosten, reken je er gemiddeld 10% bij. Let op: jij betaalt dit allemaal, en voor de bank maken deze kosten geen deel uit van de prijs van het huis. Die kosten kun je dus niet lenen.
De bank verwacht daarnaast ook een eigen inbreng voor je lening. De bank zou doorgaans maximaal 90 procent van je aankoop bedrag uitlenen als je je eerste gezinswoning koopt.
Voorbeeld: Koop je een woning van 500.000 euro, dan zul je zelden meer dan 450.000 euro mogen of kunnen lenen. Bovendien moet je naast die ontbrekende 50.000 euro, ook nog 10 procent kosten optellen. Je komt dus snel aan een extra kost van 100.000 euro.
Welke looptijd kies ik?
Naast deze kosten speelt de looptijd van je lening ook een rol. Een lening op 10 jaar komt minder vaak voor voor een woonlening. Doorgaans is een lening op 20, 25 of 30 jaar. Maar wat is de beste keuze voor je hypotheek en hoe maak je die?
Lange looptijd
Als je kiest om langer te betalen, dan zul je maandelijks een kleiner bedrag betalen dan wanneer je voor een kortere looptijd hebt gekozen.
Korte looptijd
Kies je voor een zo kort mogelijke looptijd, dan zul je in totaal een goedkopere lening hebben gehad, maar zul je wel een flink bedrag per maand aflossen.
Voorbeeld welke looptijd
Indien we het voorbeeld van daarnet gebruiken, dan betaal je dus 450.000 euro op ofwel 20, 25 of 30 jaar. In dit voorbeeld kiezen we een vaste rentevoet van 2%, zonder rekening te houden met extra kosten en/of onverwachte gebeurtenissen:
- 20 jaar: 2.785 euro / maand (totaal terug te betalen: 669.000 euro)
- 25 jaar: 2.460 euro / maand (totaal terug te betalen: 738.000 euro)
- 30 jaar: 2.265 euro / maand (totaal terug te betalen: 815.000 euro)
Ik ben er nog steeds niet helemaal hoeveel ik kan lenen, wat nu?
Online vind je heel wat tools die je je kosten helpen uittekenen. Ze mogen dan niet nauwkeurig zijn, toch helpen ze om een schatting te maken van je terugbetalingscapaciteit en je maandelijks af te lossen bedrag.
Hoeveel kan ik lenen simulatie
Je kunt ook advies vragen aan je bankier, maar hij kent enkel de opties die zijn bank te bieden heeft. Zit je nog steeds met de vraag ‘hoeveel kan ik lenen?’ Of wil je meer informatie dan een ‘hoeveel kan ik lenen simulatie’ of wat je maximaal kunt lenen?
Waarom vraag je dan niet via Bankshopper in één keer meerdere hypotheek-offertes aan?
Selecteer op deze pagina de banken waar je een offerte van wenst te ontvangen en wij doen de rest! Overigens kun je dan vervolgens ook een gratis afspraak maken. Dan weet je gelijk zeker hoeveel je kunt lenen.