Wereldspaardag 2019: (pensioen)sparen is belangrijker dan ooit. Maar hoe?

Stefan Willems, Financieel Expert Bankshopper en zelfstandig beursanalist.

Vandaag is het Wereldspaardag. Al sinds 1924 is dit de dag waarop wereldwijd het belang van sparen wordt benadrukt. Sparen geeft gemoedsrust en een verzekering voor slechte tijden. Maar hoe bereik je financiële onafhankelijkheid met de huidige lage rente?

Wat is financiële onafhankelijkheid?

Wanneer heb je genoeg gespaard om financieel onafhankelijk te zijn en te kunnen leven van je eigen vermogen? Uiteraard is er geen eenduidig antwoord op deze vraag, want ‘genoeg' is voor iedereen anders.

Ook de economische wetenschap kent verschillende definities van ‘genoeg'. Zo zegt de meest intuïtieve dat je het niveau van ‘voldoende’ hebt bereikt wanneer je genoeg geld hebt verzameld om het financieel te trekken tot het einde van je dagen door je vermogen steeds met kleine beetjes af te bouwen.  En liefst nog wat buffer over te houden.

Deze definitie is in essentie wel juist, maar houdt geen rekening met twee onbekende factoren. Je weet natuurlijk nooit wanneer je het kantelpunt bereikt waarop je kan beginnen afbouwen. En je weet ook niet welke bijzondere uitgaven er in de toekomst nog op jou zitten te wachten. Zonder deze twee factoren kunnen we onmogelijk voorspellen hoeveel we gespaard moeten hebben om een aangenaam leven te kunnen leiden na ons pensioen.

Een slechte schatting of onvoorziene uitgaven doen je vermogen vroegtijdig verdampen, waardoor we in onze laatste levensjaren enkel achterblijven met het wettelijk, karige pensioen. En dus is een andere strategie vereist.

De 4%-regel: waarom je 25 keer je uitgaven moet sparen

Maar waarom zouden we genoeg sparen om net rond te komen tot onze eindleeftijd? We kunnen toch evengoed een vermogensboom opbouwen waarvan enkel de vruchten ons tot het oneindige kunnen voorzien in onze financiële behoeftes? De 4%-regel brengt soelaas.

Deze regel gaat ervan uit dat je nog zo'n 25 tot 30 jaar zal leven, te tellen vanaf het moment dat je stopt met werken. Het is belangrijk dat je een goede inschatting maakt van je jaarlijkse uitgaven. Dit bedrag vermenigvuldig je dan met 25, zo hoef je je normaal gezien weinig zorgen te maken. Die 4 procent slaat dus op het deeltje van het totaalbedrag dat je jaarlijks zal nodig hebben.

25 jaar

Stel, je wil op je 65ste gedurende 25 jaar een mooi leven leiden zonder dat je ooit delen van je vermogensboom moet omhakken. Hiervoor denk je 2500 euro netto per maand nodig te hebben. Je krijgt bijvoorbeeld 1000 euro pensioen van de overheid, dan zal je vermogen maandelijks nog 1.500 euro moeten opleveren. Bijgevolg zou je dus een vermogen van 450.000 euro bijeengespaard moeten krijgen. Economische wetenschappers zijn het er immers nagenoeg over eens dat je, met een vermogen van 25 keer je jaaruitgaven, rustig op je twee oren kan slapen. In combinatie met een gediversifieerde aandelenportefeuille zul je, inflatie meegerekend, kunnen leven van je vermogen.

Begin hier met beleggen

We baseren ons op de paper van William Bengen over de return van de aandelenmarkten over periodes van 30 jaar. Bengen wilde uitvissen welk percentage van zijn vermogen een gepensioneerde idealiter jaarlijks gebruikt, ongeacht de inflatie. Zijn berekeningen brachten Bengen bij de 4 procent waar we het zonet al over hadden. De conclusie: als je het jaarlijks verbruik van je vermogen beperkt tot 4 procent, dan is de kans zeer groot dat je vermogen jou zal overleven.

Over periodes van 30 jaar leveren aandelenmarkten jaarlijks gemiddeld 7 procent op. Met een inflatie van 3 procent moet je vermogen jaarlijks met 3 procent toenemen om dezelfde koopkracht te kunnen garanderen. Zodoende kan een gepensioneerde jaarlijks veilig 4 procent afhalen. En dat met behoud van vermogen en koopkracht. Zie daar de 4 procent regel.

De tabel naar financiële onafhankelijkheid

Vermogen dat je nodig hebt… Als je onderstaande wilt verdienen met passieve inkomsten.
  Per jaar Per maand Per dag
 150 000 €  6 000 €  500 €  16 €
 300 000 €  12 000 €  1 000 €  33 €
 450 000 €  18 000 €  1 500 €  49 €
 600 000 €  24 000 €  2 000 €  66 €
 750 000 €  30 000 €  2 500 €  82 €
 900 000 €  36 000 €  3 000 €  99 €
 1 050 000 €  42 000 €  3 500 €  115 €
 1 200 000 €  48 000 €  4 000 €  132 €

Werkt deze methode?

Ja, zowel voor jongeren die voor hun pensioenleeftijd financieel onafhankelijk willen worden als voor gepensioneerden.  Deze methode houdt immers geen rekening met extra inkomsten, of met mogelijk lagere uitgaven. Zo dalen de eerste jaren na het pensioen de levenskosten doordat het eigen huis dan meestal afbetaald is.

Nadelen van deze strategie

Het grootste nadeel van deze strategie is dat een grote marktcrash aan het begin van je pensioen de 4%-regel in gevaar brengt. Toch zou zelfs dan het opgebouwd vermogen groot genoeg moeten zijn om je tot zeer ver in je leven financiële onafhankelijkheid te bieden. Ook zijn er verschillende instanties in Vlaanderen die je helpen met het opbouwen van een gediversifieerde aandelenportefeuille.  Denk hierbij aan de Vlaamse Federatie van Beleggers waar verschillende analisten hun tips om een gezonde portefeuille samen te stellen delen met de kleine beleggers en waar er ook voorbeeldportefeuilles beschikbaar zijn.

Financieel onafhankelijk door te beleggen

Omdat het wettelijk pensioen al jaren onder druk staat en de rente historisch laag is, durven steeds meer mensen de stap naar de aandelenmarkten te wagen. Denk niet dat beleggen niets voor jou is omdat je niet over een riant vermogen of over genoeg kennis beschikt. Bankshopper staat je bij met tips en advies zodat ook jij met genoeg zelfvertrouwen kan beginnen met beleggen. Vergelijk op onze website de tarieven van de verschillende brokers of vraag een gratis informatiebrochure aan,  zo vind je de aanbieder die het best bij jou past.

 

Vergelijk hier alle brokers

Gerelateerde artikelen