Veel spaarders wachten tot het einde van het jaar om hun pensioenspaarfonds vol te storten. Maar is dat wel zo verstandig? Wat je moet weten over pensioensparen.
In de maand december wordt er bijna drie keer zoveel gestort in de pensioenspaarfondsen ten opzichte van andere maanden. Deze toename wordt hoofdzakelijk veroorzaakt door mensen die starten met pensioensparen, zo wijst onderzoek van Axa Bank uit. Nieuwe klanten en spaarders blijken veelal in december te storten in hun pensioenspaarfonds.
18 procent van alle nieuwe pensioenspaarrekeningen bij AXA Bank werd in december geopend. Liefst 45 procent van de manuele stortingen in pensioenspaarfondsen vindt plaats in december. Spaarders die op die manier te werk gaan, lopen rendement mis. Bijgaand een aantal tips hoe je op een succesvolle manier aan pensioensparen kan doen.
Het is doorgaans geen goed idee om een aanzienlijk deel van het benodigde kapitaal in december in een pensioenspaarfonds te stoppen. Het geld kan namelijk langer renderen als je bijvoorbeeld in januari al een premie stort. Wij raden je hoe dan ook aan om te werken met maandelijkse stortingen. Dit heeft verschillende voordelen.
Om te beginnen nemen maandelijkse stortingen een kleinere hap uit het gezinsbudget. Wie bijvoorbeeld wacht tot einde van het jaar om zijn pensioenspaarpotje te vullen, moet maximaal 980 of 1260 euro storten. Dat is een behoorlijk bedrag om meteen op te hoesten. Wie elke maand stort, betaalt maandelijks 82 of 105 euro. Hierdoor wordt de spaarinspanning verkleind.
Door gespreid te storten, koop je tegen zowel lagere als hogere koersen. Maandelijkse stortingen zorgen bovendien voor meer evenwicht in je budget. Op lange termijn rendeert deze aanpak doorgaans beter dan het ‘perfecte moment' af te wachten alvorens je pensioenspaarfonds vol te storten.
Tot slot kan je geld langer renderen door voor maandelijkse opdrachten te kiezen. Dat beaamt ook Xavier Gys, Head of Invest bij AXA Bank: “Als je start in januari, kan je geld langer renderen dankzij de kracht van samengestelde interest. Via een betaalopdracht maak je het jezelf gemakkelijk. Bovendien loop je dan geen risico om pensioensparen te vergeten en het fiscaal voordeel te mislopen.'
In het onderzoek beperkt AXA Bank zich enkel tot de pensioenspaarfondsen. Het rendement van een pensioenspaarfonds wordt bepaald door de prestaties van de onderliggende activa. Een pensioenspaarfonds gaat dus gepaard met een resem risico’s. Op lange termijn brengen die fondsen doorgaans meer geld in het laatje, al is dat natuurlijk geen garantie.
Pensioenspaarverzekering
Wie aan pensioensparen doet, kan ook kiezen voor een pensioenspaarverzekering. Banken en verzekeraars zijn verplicht een risicoprofiel van de klant te maken vooraleer ze een bepaald product naar voren schuiven. De premie van de pensioenspaarverzekering wordt beschermd door het depositogarantiestelsel. De opbrengst van een pensioenspaarverzekering bestaat uit een gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname.Wie zijn pensioenspaarproduct wil inruilen voor een ander komt soms voor een onaangename verrassing te staan. Wie het kapitaal van zijn pensioenspaarverzekering wil overbrengen naar een pensioenspaarfonds of omgekeerd, moet de fiscus een fikse boete betalen. Het is weliswaar mogelijk om de stortingen bij het ene product stop te zetten om zo een nieuw product te onderschrijven. Het kapitaal dat in het ene product zit, wordt overigens wel vastgeklikt tot het einde van het contract. Gedurende die tijd blijven de gestorte premies renderen.
Pensioenspaarfonds
Wie aan pensioensparen doet via een pensioenspaarfonds kan tussentijds wijzigen van bijvoorbeeld dynamisch beleggen naar defensief beleggen. Banken rekenen wel kosten aan als je het pensioenspaarkapitaal overbrengt naar een fonds van een andere bank. Voor alle duidelijkheid: het opgebouwde kapitaal in een pensioenspaarfonds valt niet onder het depositogarantiestelsel.