Zo schenk je je kleinkinderen hogere rendementen voor kerst

14 December 2017

Doorbreek de sleur op Kerstmis en schenk je (klein)kind een geschenk waar hij later de vruchten van plukt. 

Nadat de straten de afgelopen weken voor het eerst wit hebben gekleurd, kunnen we alleen maar hopen op een witte kerst. Maar wie aan de feestperiode denkt, denkt ongetwijfeld aan alle prachtige geschenken die hij op 24 december onder de kerstboom zal vinden.

Al kan je als (groot)ouder je nageslacht op een originele manier verrassen. Zo kan je overwegen  een spaarrekening of een spaarverzekering te openen voor je (klein)kind. Maar waar moet je dan op letten? En hoe haal je het maximum uit dat kerstcadeau?

Een spaarboekje met een hoge rente schenken

Om te beginnen kan je bij het merendeel van de banken in ons land een spaarboekje openen voor je (klein)kind. Dergelijke spaarrekeningen brengen tot op vandaag meer geld in het laatje dan de traditionele spaarformules. Zo zijn er spaarboekjes die nog tot 0,85 procent rente geven. Bekijk hier alle spaarrekeningen voor jongeren.

Een spaarverzekering als cadeau

Al zijn er een aantal andere oplossingen om je (klein)kinderen te verrassen met hoge rendementen. Je kan bijvoorbeeld beslissen een spaarverzekering te openen waarbij je het kind als begunstigde aanduid. Tot op vandaag zijn tak21-verzekeringen die een gegarandeerd rendement halen tot 1,15 procent.

De eventuele winstdeelname kan het totaalrendement stevig aandikken. Vorig jaar hebben sommige spaarverzekeringen tot meer dan 2 procent rente opgebracht.

De voordelen

Het merendeel van de verzekeraars biedt een normale tak21-verzekeringen aan, maar sommige spelers hebben een product op maat van kinderen ontwikkeld. De Yongo-spaarverzekering van AG Insurance is daar een van. De verzekeraar belooft een gegarandeerd rendement van 0,5 procent dat kan aangevuld worden met een eventuele winstdeelname.

Als (groot)ouder kan je op voorhand zelf bepalen wanneer het (klein)kind over zijn geld kan beschikken. De verzekeraar kan wel enkele limieten opleggen. Bij Yongo is dat bijvoorbeeld tussen de 18 en 24 jaar.

Impact van wie begunstigde en verzekeringnemer is

Gaat het kleinkind het verkeerde pad op? Of heb je dringend het kapitaal nodig? Dan kan je alsnog het spaarkapitaal opnemen door simpelweg de begunstigde van het contract te wijzigen.

Dat is weliswaar niet mogelijk bij Yongo omdat de begunstigde ook de verzekeringnemer en de verzekerde is. Lees daarom altijd aandachtig het contract na. Voordeel van dergelijke contracten is dan weer dat andere schenkers zoals tantes of nonkels de zekerheid hebben dat het kapitaal uitsluitend bestemd is voor het kind.

Net zoals bij een spaarboekje wordt je kapitaal bij een tak21-verzekering beschermd door het depositogarantiestelsel.

De kosten

Hou er wel rekening mee dat aan dergelijke spaarformules een prijskaartje hangt. Zo ben je de staat een premietaks van 2 procent verschuldigd, en moet je 30 procent roerende voorheffing betalen als het kapitaal niet langer dan acht jaar in een spaarverzekering zit. Daarom is zo’n spaarverzekering misschien niet het ideale cadeau voor een 18-jarige. Sommige verzekeraars rekenen ook instap-beheers-en uitstapkosten aan.

Hogere rendementen met beleggingsverzekering

Wie hogere rendementen nastreeft, kan overwegen zijn kind een tak23-verzekering te schenken. Het rendement van dergelijke producten is volledig afhankelijk van de prestaties van de onderliggende fondsen. Aan zo’n beleggingsverzekering zijn er weliswaar meer risico’s verbonden.  Je kapitaal wordt niet beschermd door het depositogarantiestelsel, en je krijgt geen gegarandeerd interest.

Voorts moet je geen roerende voorheffing betalen, maar ben je de fiscus wel een premietaks van 2 procent verschuldigd. Ook bij een beleggingsverzekering ontsnap je soms niet aan de instap-beheers-of uitstapkosten.

Net zoals bij de spaarverzekeringen zijn er een aantal spelers die beleggingsverzekeringen aanbieden om maat van de kinderen. Zo kan je bij AG Insurance kiezen voor Yongo Star.

Niels Saelens