Dit waren de beste spaarverzekeringen van 2017

20 Maart 2018

De afgelopen maanden heeft het merendeel van de verzekeraars de opbrengsten van hun tak21-verzekeringen bekendgemaakt. Deze verzekeraars kwamen met de beste resultaten naar buiten.

De spaarverzekering, of de tak21-verzekering is een lucratief alternatief voor het traditionele spaarboekje. Dergelijke spaarformules brengen vandaag tot ruim 10 keer meer op dan de traditionele spaarrekeningen. Ondanks de lage rentestanden zijn er sommige verzekeraars die vorig jaar het plafond van 2 procent hebben kunnen doorbreken. In dit stuk laten wij ons licht schijnen over de verzekeringen zonder fiscaal voordeel.

Wie vandaag een spaarverzekering (zonder fiscaal pensioensparen of langetermijnsparen) afsluit, krijgt in het beste geval een gewaarborgde interestvoet van 1,25 procent. Dat is het geval bij de tak21-verzekering Life van VDK. Slechts twee andere verzekeraars kunnen eveneens uitpakken met een gewaarborgde interestvoet die de hoger ligt dan 1 procent: Argenta met de tak21-verzekering Life Plan (1,15%), en Patronale Life met Secure 21 (1,05%).

Top 5: Gewaarborgde interestvoeten Interestvoet
VDK Safe Life 1,25%
Argenta Life Plan 1,15%
Patronale Life Secure 21 1,05%
Patronale Life Fructisafe, Safe 21 en Starfix 1,00%
Credimo Credo 21 Safe 0,75%

Eventuele winstdeelnames of ristorno’s

Al vertellen de gewaarborgde interestvoeten niet het volledige verhaal, leert een vergelijking op basis van de totaalrendementen. Zo zien we dat VDK niet langer de kroon spant als we ons licht laten schijnen over de opbrengsten inclusief de eventuele winstdeelnames, of in sommige gevallen de ristorno’s.

Zo moet VDK de eerste plaats afstaan aan drie verzekeraars: Federale Verzekering met de verzekering Vita Invest Dynamic, BNP Paribas Fortis met Invest Plan, en bpost bank met Optima Best. Die verzekeringen brachten netto 2,00 procent op. VDK zakt naar de tweede plaats met een nettorendement van 1,95%. De derde plaats is voor Secure 21 van Patronale Life (1,85% netto).

 

Top 5: spaarverzekeringen (zonder fiscaal voordeel) Gewaarborgde interestvoet Totaalrendement (netto)
VDK Safe Life 1,25% 1,95%
Patronale Life Secure 21 1,05% 1,85%
bpost bank Optima Best 0,25% 2,00%
BNP Paribas Fortis Invest Plan 0,25% 2,00%
Federale Verzekering Vita Invest Dynamic 0,00% 2,00%

0 procent gewaarborgde interestvoet

De opvallendste speler in die top 3 is Federale Verzekering. De verzekeringnemers bij Federale Verzekering moeten namelijk tevreden zijn met een gewaarborgde interestvoet krijgen van 0 procent.  De verzekeraar kan zo’n mooi resultaat voorleggen dankzij de zogeheten ristorno’s. Die ristorno’s vertegenwoordigen het deel van de winst van de verzekeraar waar de verzekeringnemers recht op hebben.

Waar op letten?

Al moeten de verzekeringnemers wel met een aantal zaken rekening houden wanneer ze een tak21-verzekering onderschrijven. Zo zijn enkel de beheerskosten verrekend in het nettorendement.

Andere kosten zoals de instap-en uistapkosten en de premietaks (2%) nemen eveneens een stevige hap uit het rendement. Wie bijvoorbeeld 50 euro stort in een tak21-verzekering, ziet 49 euro rechtstreeks vloeien naar zijn investering. Als de verzekeraar daarenboven nog eens 2 procent instapkosten aanrekent, daalt de effectieve investering naar 48 euro. Daarom is de kans groot dat je in het eerste jaar een miniem verlies moet slikken. Een tak21-verzekering is daarom een investering voor een langere termijn.

Korting kosten spaarverzekeringen

Al is het mogelijk om in de kosten te snoeien door met de verzekeringsmakelaar te onderhandelen. Wij bij Bankshopper.be hebben dat reeds voor je gedaan bij bepaalde verzekeringsmakelaars. Wie via onze site een spaarverzekering onderschrijft bij Dekervel & Co krijgt een korting op de instapkosten. Dat is onder meer het geval bij Secure 21 van Patronale Life.

Langere periode

Het is aangeraden om een spaarverzekering minstens acht jaar aan te houden. Wie zijn deposito’s vroeger aanspreekt is de fiscus 30 procent roerende voorheffing verschuldigd. Daarenboven rekenen de banken in zo’n geval uitstapkosten aan.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be 
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.