Waarom 0 procent rente op een spaarverzekering interessant kan zijn

22 Maart 2018

Wie op een veilige manier wil sparen voor zijn pensioen kan dat op twee manieren doen: pensioensparen en langetermijnsparen.

Om van een zorgeloos pensioen te genieten is het aangeraden om zelf een pensioenspaarpotje aan te leggen. Dat kan op verschillende manieren. Pensioensparen is in ons land een van de populairste spaaroplossingen. Je kan dat doen door het geld te investeren in een pensioenspaarfonds, of een pensioenspaarverzekering. Daarenboven geniet je in beide gevallen van een belastingvoordeel.

Een veilig pensioenspaarproduct

Pensioenspaarfondsen zijn het ideale spaarproduct voor spaarders die bereid zijn wat risico’s te nemen. Een pensioenspaarverzekering is dan weer op het lijf geschreven van de veilige spaarder. Het kapitaal dat in een pensioenspaarverzekering zit, wordt immers beschermd door het depositogarantiestelsel. Daarenboven krijg je een gewaarborgde interestvoet die aangevuld kan worden met een eventuele winstdeelname.

Wie nog een extra spaarpotje wil aanleggen, kan aan langetermijnsparen doen. Die spaarformule steunt op hetzelfde principe als de pensioenspaarverzekering. Het spaarkapitaal wordt toevertrouwd aan een verzekeraar die het geld in een tak21-verzekering stopt.

Een extra belastingvermindering

En net zoals bij een pensioenspaarverzekering kan je recht hebben op een belastingvermindering. Hoe groot dat voordeel is, is afhankelijk van het loon van de verzekeringnemer. Het maximale voordeel bedraagt dit jaar 2310 euro. Daarvan mag de verzekeringnemer 30 procent in mindering brengen op zijn belastingbrief.

Het belastingvoordeel zit in dezelfde korf van de afbetaling van een woonkrediet. Wie reeds een beroep doet op de woonbonus, kan meestal niet genieten van een belastingvermindering voor het langetermijnsparen.

Een gewaarborgd rendement van 0 procent

Een hoog gewaarborgd rendement is hoogstwaarschijnlijk een van de eerste zaken waar een pensioenspaarder naar kijkt wanneer hij een contract afsluit. Hoe hoger dat rendement, hoe hoger het pensioenspaarpotje wanneer de spaarder met pensioen gaat. Al vertelt de gewaarborgde interestvoet niet het volledige verhaal.

Zo zijn er verzekeraars die een contract aanbieden met een gewaarborgd rendement van 0 procent. Op het eerste gezicht oogt zo’n contract allesbehalve aantrekkelijk. Al kunnen dergelijke formules op het einde van de rit behoorlijk wat geld in het laatje brengen. Daar zijn verschillende redenen voor.

Dynamischer beleggen

Om te beginnen kunnen verzekeraars veel dynamischer omspringen met het spaarkapitaal wanneer ze geen vooraf bepaald rendement moeten behalen. En dat is doorgaans in het voordeel van de pensioenspaarder. De tak21-verzekering Save Plan (0,00%) van de verzekeraar Baloise Insurance bracht vorig jaar een totaalrendement van 2,25 procent op.

Fiscaal interessanter

Ook fiscaal gezien is een pensioenspaarder beter af met een lager gewaarborgde interestvoet. Wie aan pensioensparen doet, moet op zijn 60ste verjaardag een eindbelasting van 8 procent betalen op het bijeen gespaarde bedrag. Bij het langetermijnsparen is dat 10 procent.

Die belasting wordt berekend op basis van de gewaarborgde interestvoet. De fiscus houdt geen rekening met de eventuele winstdeelname. De spaarder moet op het einde van de rit dus minder belastingen betalen als het totaalrendement voornamelijk bestaat uit winstdeelnames.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be 
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.