Succesvol pensioensparen, hoe doe je dat?

4 februari 2019

Veel spaarders wachten tot het einde van het jaar om hun pensioenspaarfonds vol te storten. Maar is dat wel zo verstandig? Wat je moet weten over pensioensparen.

In de maand december wordt er bijna drie keer zoveel gestort in de pensioenspaarfondsen ten opzichte van andere maanden. Deze toename wordt hoofdzakelijk veroorzaakt door mensen die starten met pensioensparen, zo wijst onderzoek van Axa Bank uit. Nieuwe klanten en spaarders blijken veelal in december te storten in hun pensioenspaarfonds.

18 procent van alle nieuwe pensioenspaarrekeningen bij AXA Bank werd in december geopend. Liefst 45 procent van de manuele stortingen in pensioenspaarfondsen vindt plaats in december.  Spaarders die op die manier te werk gaan, lopen rendement mis.   Bijgaand een aantal tips hoe je op een succesvolle manier aan pensioensparen kan doen.

Beperk de impact op het gezinsbudget

Het is doorgaans geen goed idee om een aanzienlijk deel van het benodigde kapitaal in december in een pensioenspaarfonds te stoppen. Het geld kan namelijk langer renderen als je bijvoorbeeld in januari al een premie stort. Wij raden je hoe dan ook aan om te werken met maandelijkse stortingen. Dit heeft verschillende voordelen.

Om te beginnen nemen maandelijkse stortingen een kleinere hap uit het gezinsbudget. Wie bijvoorbeeld wacht tot einde van het jaar om zijn pensioenspaarpotje te vullen, moet maximaal 980 of 1260 euro storten. Dat is een behoorlijk bedrag om meteen op te hoesten. Wie elke maand stort, betaalt maandelijks 82 of 105 euro. Hierdoor wordt de spaarinspanning verkleind.

Spreiden van risico's

Door gespreid te storten, koop je tegen zowel lagere als hogere koersen. Maandelijkse stortingen zorgen bovendien voor meer evenwicht in je budget. Op lange termijn rendeert deze aanpak doorgaans beter dan  het ‘perfecte moment' af te wachten alvorens je pensioenspaarfonds vol te storten.

Tot slot kan je geld langer renderen door voor maandelijkse opdrachten te kiezen. Dat beaamt ook Xavier Gys, Head of Invest bij AXA Bank: “Als je start in januari, kan je geld langer renderen dankzij de kracht van samengestelde interest. Via een betaalopdracht maak je het jezelf gemakkelijk. Bovendien loop je dan geen risico om pensioensparen te vergeten en het fiscaal voordeel te mislopen.'

Kies het juiste product

In het onderzoek beperkt AXA Bank zich enkel tot de pensioenspaarfondsen. Het rendement van een pensioenspaarfonds wordt bepaald door de prestaties van de onderliggende activa. Een pensioenspaarfonds gaat dus gepaard met een resem risico’s. Op lange termijn brengen die fondsen doorgaans meer geld in het laatje, al is dat natuurlijk geen garantie.

Verander niet plotsklaps van spaarproduct

Pensioenspaarverzekering

Wie aan pensioensparen doet, kan ook kiezen voor  een pensioenspaarverzekering. Banken en verzekeraars zijn verplicht een risicoprofiel van de klant te maken vooraleer ze een bepaald product naar voren schuiven. De premie van de pensioenspaarverzekering wordt beschermd door het depositogarantiestelsel. De opbrengst van een pensioenspaarverzekering bestaat uit een gewaarborgde rentevoet en een eventuele winstdeelname.Wie zijn pensioenspaarproduct wil inruilen voor een ander komt soms voor een onaangename verrassing te staan. Wie het kapitaal van zijn pensioenspaarverzekering wil overbrengen naar een pensioenspaarfonds of omgekeerd, moet de fiscus een fikse boete betalen. Het is weliswaar mogelijk om de stortingen bij het ene product stop te zetten om zo een nieuw product te onderschrijven. Het kapitaal dat in het ene product zit, wordt overigens wel vastgeklikt tot het einde van het contract. Gedurende die tijd blijven de gestorte premies renderen.

Pensioenspaarfonds

Wie aan pensioensparen doet via een pensioenspaarfonds kan tussentijds wijzigen van bijvoorbeeld dynamisch beleggen naar defensief beleggen. Banken rekenen wel kosten aan als je het pensioenspaarkapitaal overbrengt naar een fonds van een andere bank. Voor alle duidelijkheid: het opgebouwde kapitaal in een pensioenspaarfonds valt niet onder het depositogarantiestelsel.

Bankshopper tips:

  • Wil je genieten van de fiscale voordelen van pensioensparen, begin er dan mee voor je 55ste .
  • Een storting van 960 tot 1.152 euro kent een kleinere belastingvermindering dan wanneer je 960 euro zou hebben gestort.
  • Als je een zo hoog mogelijke belastingvermindering verkiest, stort dan een bedrag tot 960 euro.
  • Wie op lange termijn meer geld wilt sparen om van zijn pensioen te genieten, overweegt best om meer dan 1.152 euro te storten.
  • In het jaar waarin je 60 wordt, doe je de storting best ná de 60ste verjaardag. Hierdoor wordt de storting niet bij het fictief kapitaal geteld waarover je belastingen betaalt, maar je krijgt er wel een belastingvermindering voor.
  • Je neemt best geen geld op vóór je 60ste . Doe je dat toch, dan betaal je meer belasting.
Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.

Gerelateerde artikelen