Spaarabonnementen verliezen hun glans

8 Februari 2019

De ene bank na de andere zet het mes in de rente op de spaarabonnementen. Na BNP Paribas Fortis, Belfius en Deutsche Bank volgt Beobank.

Enkele jaren geleden zagen de zogeheten spaarabonnementen het levenslicht. Dergelijke spaarboekjes werden in het leven geroepen om spaarders die regelmatig sparen te belonen met hogere spaarrentes.

Renteverlagingen volgen elkaar op

Sinds de Europese Centrale Bank het belangrijkste rentetarief in 2016 heeft verlaagd, volgde de ene verlaging van de spaarrente de andere op. De spaarabonnementen bleven lange tijd gespaard van het snoeiwerk bij de banken. Maar de afgelopen maanden konden ook die spaarboekjes niet langer ontsnappen aan de storm van renteverlagingen. Ook de Step Up Spaarrekening van Beobank moet eraan geloven.

De bank verlaagt de basisrente op de Step Up Spaarrekening  van 1 naar 0,70 procent. De getrouwheidspremie daalt van 0,20 naar 0,10 procent. Het totaalrendement klokt dus af op 0,80 procent. Het is bijna drie jaar geleden dat Beobank nog sleutelde aan de rente op de Step Up Spaarrekening. De meest recente verlaging dateert van 1 juli 2016.

Geen verrassing

De renteverlaging komt niet als donderslag bij heldere hemel. Beobank treedt namelijk in de voetsporen van de andere banken. Zo verlaagde Deutsche Bank in oktober al de rente op het DB Saving Plan van 1,20 naar 0,90 procent. De staatsbank Belfius ging Deutsche Bank voor. Die bank verlaagde in september de rente op de Spaarrekening+ van 0,51 naar 0,31 procent.

De opvallendste verlaging zagen we in augustus bij de marktleider BNP Paribas Fortis. De grootbank verlaagde toen de rente op de Ster Spaarrekening tot het absolute minimum: 0,11 procent.

Sinds de renteverlaging bij Deutsche Bank spande Beobank de kroon als bank met het meest lucratieve spaarboekje op de markt. De bank moet de scepter nu alsnog doorgeven aan Deutsche Bank. Die heeft na de renteverlaging bij de concurrent het spaarboekje met de hoogste rente op de markt.

De top 3 van de spaarboekjes met de hoogste rente ziet er nu zo uit:

  1. Deutsche Bank – DB Saving Plan: 0,90%
  2. MeDirect – Fidelity Sparen: 0,85% 
  3. Beobank – Step Up Spaarrekening/ Santander – Vision+ Spaarrekening: 0,80%

Waarom snoeien banken in tarieven spaarabonnementen?

Het is geen toeval dat de rente op de spaarabonnementen nu voor de bijl gaat. Het traditionele verdienmodel – het omzetten van kortlopende spaardeposito’s in langlopende kredieten – van de banken staat al jaren onder druk door het lagerentebeleid van de Europese Centrale Bank. Ze proberen de impact van dat beleid op de winstmarges te beperken door de spaarrente op de spaarboekjes te verlagen naar het absolute minimum.

De afgelopen jaren heeft het leeuwendeel van de banken al de rente op de traditionele spaarboekjes verlaagd naar 0,11 procent. Doordat er geen ruimte meer is om die rente verder te verlagen, snoeien de financiële instellingen in de tarieven van de hoogrentende alternatieven.

Spaarabonnementen meermaals onder de vuur

Sinds de oprichting van de spaarabonnementen kwamen die spaarproducten al meermaals onder vuur te liggen. Dergelijke spaarboekjes halen gedurende de eerste jaren na de opening namelijk het beloofde rendement niet. Door de verplichte gespreide stortingen duurt het even vooraleer het spaarkapitaal optimaal kan renderen.

Gedurende het eerste jaar na de opening van een spaarabonnement krijg je namelijk enkel een getrouwheidspremie op de eerste storting van dat jaar. De overige stortingen hebben immers nog geen twaalf maanden gerendeerd wanneer je je eerste premie verwerft.

De gespreide stortingen hebben ook een negatieve impact op de basisrente. Wie bijvoorbeeld start met sparen op 1 januari, krijgt het daaropvolgende jaar een volledige basisrente op het bedrag dat toen op de spaarrekening stond. De bedragen die achteraf worden gestort, kunnen geen volledig jaar renderen vooraleer de basisrente bij de start van het nieuwe jaar wordt uitbetaald. Voor de berekening van de basisrente op die stortingen wordt er gekeken naar hoelang het geld op de rekening staat.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.