Rente laatste spaarboekje duikt in 2017 onder 1 procent: welke opties heeft u nog?

16 december 2016

De goede huisvader kan in 2017 overwegen het spaarboekje links te laten liggen. Dit zijn zijn uw opties.

MeDirect verlaagt op 1 januari 2017 de rente op de ME3-spaarrekening van 1 naar 0,80 procent netto. De internetbank is de laatste bank die onder de symbolische grens van 1 procent duikt. Enkel wie een spaarabonnement opent krijgt op het eerste gezicht  een hoger rendement. Maar een eerder onderzoek toonde aan dat de reële spaaropbrengsten afwijken van de geafficheerde tarieven. Dat komt omdat u bij dergelijke spaarformules slechts een beperkt bedrag per maand opzij mag zetten. En dat heeft een impact op het uiteindelijke rendement. Op die rekeningen is er met andere woorden eveneens geen sprake van een actuarieel rendement van 1 procent.

Loont het dan nog de moeite om spaarformules te vergelijken? Zeker en vast, want wie een rekening opent bij MeDirect  krijgt een veelvoud van wie kiest voor een traditioneel spaarboekje. In 2016 heeft het merendeel van de banken het rendement op het gewone spaarboekje verlaagd naar 0,11 procent, het absolute minimum in ons land. Op onze site kunt u via de spaartest nagaan of u bij uw bank of bij een andere bank betere voorwaarden kunt krijgen.  

En op lange termijn?

Sinds Donald Trump de Amerikaanse presidentsverkiezingen heeft gewonnen zit de langetermijnrente in de lift. Daarenboven heeft de Federale Reserve, de Amerikaanse Centrale Bank op de valreep de rente in de Verenigde Staten verhoogd. Een stijging die zich ook in België laat voelen. Al blijft het effect weliswaar beperkt door het soepele geldbeleid van de Europese Centrale Bank.  Desalniettemin kunnen de spaarders die hun geld voor een lange tijd vastzetten daarvan profiteren. Waar een rentestijging op de spaarboekjes nog niet voor morgen is, zit de rente op de termijnrekeningen wel al in de lift. Al moet u uw geld minstens voor vijf jaar vastklikken om te kunnen profiteren van die stijging.

Onderzoek van Bankshopper.be toonde reeds aan dat u op vijf jaar het hoogste rendement haalt bij Nagelmackers. Na het betalen van de roerende voorheffing (27%) houdt u netto nog 1,10 procent rente over. Vanaf 1 januari zal u meer moeten afstaan aan de fiscus want dan stijgt de roerende voorheffing van 27 naar 30 procent. Dat vertaalt zich naar een nettorendement van 1,05 procent. Bovendien loont het momenteel niet de moeite om uw geld langer dan vijf jaar vast te klikken. Wie zijn geld tien jaar toevertrouwt aan de bank heeft zicht op ongeveer hetzelfde rendement. Op onze site kunt u alle termijnrekeningen tegen het licht houden.

Wie mikt op hogere rendementen en zijn geld minstens acht jaar kan missen, kan overwegen een tak21-verzekering te onderschrijven. De lucratiefste formules bieden een gegarandeerd rendement van minstens 1,25 procent. Daarop bent u geen roerende voorheffing verschuldigd als u uw kapitaal acht jaar onaangeroerd laat. Daarnaast hebt u recht op een winstdeelname als uw verzekeraar mooie resultaten neerzet. Zo hebben de verzekeringnemers bij Patronal Life vorig jaar 2,55 procent rente gekregen (inclusief winstdeelname).

Dat gezegd zijnde is de kans bijzonder klein dat de verzekeraars dat rendement dit jaar hebben kunnen evenaren. Door de aanhoudende lage rente zagen de verzekeraars de opbrengsten stevig dalen. Zij moeten immers aflopende obligaties met een hoge rente vervangen door schuldpapier met een veel lagere rente. Vergelijk de tak21-spaarverzekeringen op onze site.

Meer risico's

Wie bereid is meer risico's te nemen kan overwegen een tak23-verzekering te onderschrijven. In tegenstelling tot een tak21-verzekering krijgt u doorgaans een hoger rendement, maar daartegenover staat wel dat uw kapitaal niet beschermd wordt door het depositogarantiestelsel. Daarnaast zijn die verzekeringen onderhevig aan de grillen van de beurzen.

Hetzelfde geldt voor de beleggingsfondsen. Bij dergelijke fondsen kunt u uw risico's inperken door bijvoorbeeld te kiezen voor een defensieve fonds. Al hebt u bij fondsen nooit de garantie dat u al u kapitaal op het einde van de rit terug in handen krijgt.