Spaarrente kan onder het wettelijke minimum duiken

22/08/2016

In ons land zijn banken verplicht 0,10 procent getrouwheidspremie en 0,01 procent basisrente te geven op gereglementeerde spaarboekjes. Die regeling geldt zowel voor bedrijven als voor particulieren. Maar de bankverzekeraar KBC heeft nu een manier gevonden om die regeling te omzeilen. 

De bank gaat namelijk zijn spaarproduct vervangen door een nieuwe rekening die niet gereglementeerd is. In een brief liet KBC aan haar zelfstandige klanten weten dat de 'Spaarrekening PRO' en 'PLUS' voortaan niet-gereglementeerde spaarrekeningen zijn. De bank is bij zo'n rekening niet verplicht om zowel een getrouwheidspremie als een spaarrente te geven. Daarenboven zijn de financiële instellingen volledig vrij om zelf te bepalen hoe diep de rente kan zakken of stijgen.

Een extra nadeel aan een niet-gereglementeerde is dat de spaarders 27 procent roerende voorhefing moeten betalen op hun interesten. Bij een gereglementeerde rekening krijgen ze een fiscale vrijstelling op de eerste 1.880 euro aan rente-inkomsten. Brengt hun spaargeld meer op, dan zijn ze de fiscus 15 procent belastingen verschuldigd. 

Particulieren 

Door die omschakeling is de bank met andere woorden niet langer verplicht 0,11 procent rente uit te betalen aan haar klanten. Bij niet-gereglementeerde spaarrekeningen mag de rente onder het wettelijke minimum duiken. Dat is goed nieuws voor de banken, maar slecht nieuws voor de spaarders. Wie  een van de bovenstaande rekeningen heeft krijgt vanaf 23 oktober 2016 0 procent rente.

Tot nu toe geldt de omschakeling enkel voor professionele klanten. Maar in theorie kan de bank ook de gereglementeerde spaarrekening van de particulieren transformeren in een niet-gereglementeerde spaarrekening. Al laat de grootbank in de kranten weten dat het momenteel geen plannen in die richting heeft. De KBC spaarrekening biedt vandaag 0,01 procent basisrente en 0,10 procent. De KBC start2save spaarrekening biedt dan weer  0,60 procent basisrente en 0,15 procent getrouwheidspremie. getrouwheidspremie. Het is nog niet duidelijk of andere banken in de voetsporen van KBC gaan treden. 

Rentemarges onder druk 

De extreem lage rente is langer een doorn in de ogen van de Belgische banken. Door de huidige marktsituatie zien de banken hun rentemarges stevig slinken. De inkomsten uit leningen dalen, terwijl ze niet dieper het mes kunnen zetten in de spaarrente. Dat betekent dat hun inkomsten verder dalen, terwijl hun uitgaven ongewijzigd blijven. 

Het ziet er bovendien niet naar uit dat de situatie snel zal veranderen. Volgende maand houdt de Europese Centrale Bank een rentevergadering. Analisten verwachten dat de ECB-voorzitter Mario Draghi gaat aankondigen dat het opkoopprogramma, waarbij de centrale bank maandelijks 80 miljard euro aan obligaties koopt, langer zal lopen. Zo'n beslissing zou de druk  op Belgische tienjaarsrente verhogen. Die flirt nu al met de grens van 0,10 procent. Experts sluiten niet uit dat die rente, net zoals in Duitsland, onder 0 procent kan zakken. De depositorente, die de banken krijgen wanneer ze geld stallen in Frankfurt, klokt momenteel af op -0,4 procent. De stortingen kosten de financiële instellingen dus geld.