Wanneer is een tak21-verzekering niet het ideale spaarproduct?

30/03/2017

Recente cijfers van de verzekeraars leren dat een tak21-verzekering vorig jaar gemiddeld 2 procent heeft opgebracht. Maar is zo’n verzekering altijd een goede keuze?

In een recent stuk schreven we dat een tak21-verzekering  een goed alternatief is voor het spaarboekje. Althans voor wie zijn spaargeld even kan missen. Wie zo’n spaarverzekering onderschrijft, krijgt niet alleen een gewaarborgde rentevoet, maar ook een winstdeelname die afhankelijk is van de prestaties van de onderliggende fondsen. De gewaarborgde rentevoet bij het afsluiten van het contract geldt op de daaropvolgende stortingen  zolang de verzekeraar niet sleutelt aan de gewaarborgde rentevoet. Wijzigt de rentevoet, dan is die uitsluitend van toepassing op toekomstige stortingen.

De winstdeelname varieert elk jaar. Vorig jaar waren er enkele producten die dankzij die winstdeelname  1 procent meer rente in het laatje brachten. Dat was bijvoorbeeld het geval bij de tak21-verzekering Optima BEST van bpost bank. De bankenpoot van het Belgische postbedrijf garandeert momenteel een gewaarborgde rentevoet van 0,25 procent. Maar wie vorig jaar zo’n verzekering had, kreeg in totaal 2 procent rente. In 2015 was dat nog 2,65 procent. Maar is zo’n spaarproduct voor iedereen interessant?

Acht jaar 

Om te beginnen is een tak21-verzekering enkel interessant voor wie zijn geld minstens acht jaar kan missen. Wie binnen die termijn zijn deposito’s aanspreekt moet 30 procent roerende voorheffing betalen. En die voorheffing wordt berekend op een fictief rendement van 4,75 procent. Een rendement dat de verzekeraars als gevolg van de lage rentestanden nu onmogelijk kunnen halen. Dat betekent dat wie zijn verzekering bijvoorbeeld binnen vijf jaar stopzet aanzienlijke verliezen moet slikken. De kans is bovendien bijzonder groot dat u uw geïnvesteerde kapitaal niet volledig terugkrijgt.

Verzekeraars hebben het door het lagerentebeleid van de Europese Centrale Bank bijzonder moeilijk om met hoge gewaarborgde rentevoeten over de brug te komen. Dat komt omdat de onderliggende fondsen van een tak21-verzekering voornamelijk bestaan uit obligaties. En zolang de rentes op een laag pitje staan, moeten de verzekeraars hoogrentende obligaties inruilen tegen schuldpapier met een lagere coupon. En dat knabbelt aan de opbrengsten. 

De kosten 

Daarnaast zijn er nog een aantal andere kosten die een stevige hap nemen uit uw totaalrendement. Denk daarbij aan de premietaks van 2 procent die u moet betalen per storting. Daarnaast zijn de verzekeraars vrij om te bepalen hoeveel instap-uitstap-en beheerskosten ze vragen. 

De instapkosten kunnen bijvoorbeeld variëren van 0 tot 5 procent. U kan die kosten drukken door te onderhandelen met uw verzekeraar of verschillende aanbieders te vergelijken. Voor eenzelfde product kunt u bovendien bij de ene verzekeraar meer betalen dan bij de ander. Vergelijken is dan ook de boodschap. Hoe lager de kosten, hoe sneller uw investering rendeert.   

Ook wie via onze site inschrijft op bepaalde levensverzekeringen ontsnapt aan de instapkosten of krijgt een riante korting. Dat is bijvoorbeeld het geval bij de levensverzekeringen aangeboden door Patronale Life. Voor de spaarverzekering Safe21 betaalt u bijvoorbeeld slechts 0,5 procent instapkosten als u de verzekering onderschrijft via bankshopper.be. Doet u dat niet dan betaalt u 5 procent instapkosten. Op onze site kunt u nagaan op welke levensverzekeringen u een korting krijgt.