Hoe langer u spaart hoe groter het verschil tussen het beste en slechtste spaarboekje

23/11/2016

De juiste spaarformule kiest u niet alleen op basis van de rente, maar ook op basis van uw spaartermijn.

Dit is een correctie van een voorgaande analyse.

In de onderstaande analyse gaan we uit van een spaarperiode die op 1 januari start. Banken storten de basisrente meestal rond de start van het nieuwe jaar. De getrouwheidspremies worden per kwartaal uitbetaald.

In een voorgaande oefening gingen we ervan uit dat het beste spaarboekje zestien keer meer opbrengt dan het slechtste. Maar verder onderzoek toont aan dat dit niet klopt; na exact één jaar sparen dat verschil slinkt tot vijf keer meer. Dat komt omdat de spaarder met een spaarabonnement na een jaar sparen niet al zijn spaaropbrengsten kan opstrijken. In ruil voor de hogere rendementen kunnen de spaarders slechts een beperkt bedrag per maand opzij zetten. Wetende dat u een getrouwheidspremie pas een jaar na de storting krijgt, vertaalt zich dat in lagere spaaropbrengsten. Ook de effectieve spaarrente valt lager uit door de maandelijkse overschrijvingen.

In het geval van het spaarabonnement DB Saving Plan van Deutsche Bank, de bank met het hoogste spaartarief, betekent dat dat u na een jaar sparen slechts 32,50 euro rente krijgt. Dat is vijf keer meer dan wat u krijgt op een traditionele spaarboekje (0,11% rente): 6,6 euro. Nochtans afficheert de bank een tarief van 1 procent basisrente en 0,50 procent getrouwheidspremie. U kunt echter slechts maximaal 500 euro per maand sparen. Snel gerekend betekent dat een opbrengst van 90 euro… maar de werkelijke situatie is veel minder rooskleurig complexer. Zo krijgt u slechts op uw eerste storting (van 500 euro) de volledige basisrente van 1 procent. Op de daaropvolgende stortingen wordt de basisrente berekend op de resterende maanden. Voor de tweede storting is dat dus 11 maand enzovoort. Dat vertaalt zich naar een basisrente van 30 euro als u uw geld een jaar laat staan.

Twee jaar sparen

En wat met de getrouwheidspremie? Indien u uw geld een jaar onaangeroerd laat krijgt u na een jaar sparen 2,5 euro getrouwheidspremie. Die premies worden per kwartaal gestort. In de praktijk betekent dit dat u na een jaar slechts een premie krijgt op uw eerste storting. De volgende premies krijgt u in de daaropvolgende kwartalen. In principe krijgt u de volledige basisrente en getrouwheidspremie van het eerste jaar pas op het einde van het tweede jaar. Na die periode ontvangt u 92,5 euro basisrente (32,5 euro van het eerste jaar, en 60 euro of 1 procent van het volledige bedrag dat op het einde van jaar 1 op uw rekening stond) Na het tweede jaar krijgt u eveneens alle premies op het kapitaal dat u in het eerste jaar heeft gestort: 32,5 euro.

Na twee jaar sparen heeft u dus 125,5 euro bijeen gespaard. Dat is amper 1.04% op jaarbasis en lang niet de 1,5% die u zou verwachten. Laat u hetzelfde bedrag dat u in 1 jaar bijeen hebt gespaard (6.000 euro) meerdere jaren staan, dan zal dit percentage nog geleidelijk stijgen maar nooit 1,5% bereiken… Blijft u daarentegen op dezelfde manier doorsparen na het eerste jaar, dan zal het interestpercentage lager blijven onder invloed van alle nieuw gespaarde bedragen die geen volledig jaar uitstaan. Na 2 jaar sparen ontvangt u zo 160 euro interest op een gespaard bedrag van 12.500 euro of amper 0,64% op jaarbasis.

Indien u hetzelfde bedrag (6.000 euro) op 1 januari stort op een traditioneel spaarboekje met 0,11 procent spaarrente, krijgt u na twee jaar sparen 13,2 euro rente. Dat is 9,6 keer minder dan wat u bij Deutsche Bank krijgt.

Daartegenover staat wel dat u bij een spaarabonnement nooit de volledige opbrengsten van het laatste jaar krijgt als u uw deposito’s aanspreekt. Wie zijn rekening volledig leeghaalt verliest de getrouwheidspremie van de voorgaande twaalf maanden. Indien u slechts een deel van uw kapitaal aanspreekt zijn de banken verplicht de afhalingen eerst te verrekenen met de de stortingen waarvan de renteperiode het minst ver gevorderd is.

Wie zijn geld slechts een jaar kan missen, is aan het juiste adres bij MeDirect. In tegenstelling tot de bovenstaande formules biedt de ME3-spaarrekening uitsluitend één basisrente van netto 0,80 procent. Wie op 1 januari 6.000 euro stort, krijgt dus 48 euro rente. Dat is ruim zeven keer meer dan op een traditioneel spaarboekje en bijna het dubbele van wat u in het eerste jaar krijgt op de DB Saving Plan van Deutsche Bank. 

Bank van het Jaar 

Wij hebben dit onderzoek gedaan naar aanleiding van de verkiezing van Bank van het Jaar 2016. Elk jaar gaat Bankshopper.be op zoek naar de favoriete bank van de Belgische spaarders. En ook dit jaar laten we onze bezoekers hun stem uitbrengen. Zij kunnen tot 12 december stemmen op hun favoriete bank. Stemmen doet u hier. Vorig jaar ging Argenta aan de haal met de felbegeerde titel.  

Broker van het jaar 

Daarnaast kunnen ze ook kiezen wie volgens hen de beste onlinebroker is. Dit jaar werken wij daarvoor samen met beursduivel.be. Vorig jaar kreeg de broker Bolero de meeste stemmen achter zijn naam. Spaarders en beleggers kunnen sinds deze week hun stem uitbrengen. Stemmen op de beste Broker van het Jaar 2016 doet u hier.

Wie zijn stem uitbrengt voor Bank van het Jaar en/of Broker van het Jaar maakt kans op een iPhone 7, een Bose Soundlink Mini II en Coolblue cadeaukaart ter waarde van 100 euro.