Hoe kunt u uw pensioen nog verder aandikken?

03/05/2017

Hoe langer u werkt, hoe meer pensioen u ontvangt. Maar op welke manieren kunt u nog sparen voor later?

De meest gekende optie is de tweede pensioenpijler. Dat is het pensioen dat werknemers opbouwen via hun werkgever. Maandelijks stort de werkgever een bijdrage in een groepsverzekering, of het aanvullend pensioen. Als werknemer heeft u vervolgens recht op dat spaarpotje wanneer u met pensioen gaat.  Ook de zelfstandigen kunnen zo’n pensioenspaarpotje aanleggen via het zogeheten VAPZ, of vrij aanvullend pensioen voluit.

Zelf pensioensparen 

Voor wie dat nog niet voldoende is, kan zelf nog een appeltje voor de dorst opzijzetten voor later. We hebben het over de derde pensioenpijler. Iedereen kan tot zijn 64ste aan pensioensparen doen op die manier. Wie voor zo’n optie kiest, spaart niet enkel en alleen maar voor later, maar geniet ook nog eens van een fiscaal voordeel. U kunt jaarlijks tot 940 euro invullen in uw belastingaangifte. Daarop krijgt u een effectieve belastingvermindering van 30 procent, of 282 euro.

Wij raden u aan dat bedrag niet in een keer te storten, maar de stortingen te spreiden over twaalf maanden. Vooral wie aan pensioensparen doet via de dynamische pensioenspaarfondsen spreidt best zijn premies. Dergelijke fondsen investeren voornamelijk in aandelen. Door uw bijdragen te spreiden in tijd, spreidt u de risico’s. Zo koopt en verkoopt u aandelen op momenten dat ze hoog en laag gewaardeerd staan. U moet u overigens zelf niet te veel zorgen maken over uw investeringen. De fondsenbeheerder neemt het beheer volledig voor zijn rekening.  Mensen met een dynamisch profiel kunnen eveneens voor een tak23-verzekering kiezen. Uw verzekeraar belegt via zo’n verzekering in verscheidene (interne) fondsen. Op onze site kunt u alle pensioenspaarfondsen vergelijken. 

Minder risico's 

Mensen die liever niet te veel risico’s nemen, kunnen ofwel voor een defensieve pensioenspaarfonds of een tak21-verzekering kiezen.  Kiest u voor de eerste optie, dan belegt u voornamelijk in obligaties. Slechts een beperkt deel van uw kapitaal wordt geïnvesteerd in aandelen.

Tak21-verzekeringen zijn dan weer de veiligste optie. In tegenstelling tot de andere mogelijkheden is uw kapitaal volledig gegarandeerd. Dat betekent dat u op het einde van de rit uw investering volledig terugkrijgt. Bovendien worden uw premies beschermd door het depositogarantiestelsel. Bij een tak23-verzekering en fondsen loopt u het risico dat een deel van uw kapitaal verloren gaat. Daartegenover staat wel dat u zicht heeft op hogere rendementen. Daarom zijn dergelijke beleggingen voornamelijk interessant voor wie nog lange spaarvooruitzichten heeft. Zij kunnen gemakkelijker herstellen van een eventuele tegenslacht. Uw stortingen worden wel niet beschermd door het depositogarantiestelsel. 

Wie een dynamische pensioenspaarfonds heeft, kan later overschakelen naar een defensievere fonds om zijn investering te beschermen. Overschakelen van een fonds naar een spaar-of beleggingsverzekering is niet mogelijk. Of u betaalt een enorme kostprijs. Hou bovendien rekening met het prijskaartje van uw investeringen. Op een levensverzekering, zowel de tak21-als tak23-variant, betaalt u bijvoorbeeld een premietaks van 2 procent. Dat is niet het geval bij een pensioenspaarfonds. U betaalt zowel bij de pensioenpaarverzekering als bij de pensioenspaarfondsen instap-en beheerskosten. Vraag aan u bank alle kosten op te lijsten. Sommige banken rekenen geen instapkosten aan. Andere rekenen dan wel weer uitstapkosten aan. Op onze site kunt u alle pensioenspaarverzekeringen vergelijken. 

Langetermijnsparen 

Maar naast de tweede en derde pensioenpijler is er nog minder gekende optie. Het zogeheten langetermijnsparen. U kunt dat doen via een tak21-verzekering met een fiscaal voordeel. Tot op vandaag geniet u van een extra fiscaal voordeel als u aan langetermijnsparen doet indien u geen woonlening afbetaalt. Het langetermijnsparen valt immers in dezelfde korf als hypothecaire kredieten. En die korf is meestal volledig gevuld met uw woonlening.

Al ziet die situatie er weliswaar ander uit voor de mensen die genieten van de Vlaamse woonbonus. Doordat het fiscaal voordeel van het langermijnsparen een federale bevoegdheid is, kunnen mensen die van de Vlaamse woonbonus genieten, alsnog die korf opvullen. Zij hebben met andere woorden een extra voordeel op zij die nog van de oude woonbonus genieten.  Het blijft weliswaar de vraag hoelang het gaat duren vooraleer de fiscus daar iets gaat aan doen. Een eenvoudige beslissing van de belastingdienst kan dat voordeel in een klap vernietigen. Vergelijk hier alle tak21-spaarverzekeringen.