Hoe kiest u de beste spaarrekening?

16/03/2017

De ene bank na de andere zet het mes almaar dieper in de spaaropbrengsten. Afhankelijk van uw profiel is de ene bank u beter op het lijf geschreven dan de andere. Hier moet u op letten.

De lage spaarrente blijft als het zwaard van damocles boven het hoofd van de spaarder hangen. De jongste weken hebben AXA Bank en MeDirect bank de spaarrentes nog dieper doen zakken. Beide banken laten het absolute minimum van 0,11 procent nog achter zich. Al is het gewone spaarboekje bij AXA Bank nog slechts vier basispunten verwijderd van het wettelijke minimum. Op onze site kunt u alle spaartarieven vergelijken. Maar zegt de spaarrente wel alles? 

Basisrente en getrouwheidspremie 

Wie een nieuw spaarboekje wil openen, kijkt meestal uitsluitend naar de spaarrente. Een hogere rente is voor de meeste spaarders doorgaans voldoende om de overstap te maken naar een andere bank. Maar wie zich blindstaart op de geafficheerde tarieven kan soms voor onverwachtse verrassingen komen te staan.

Om te beginnen is het belangrijk om een onderscheid te maken tussen de getrouwheidspremie en de basisrente. Daar zijn verschillende redenen voor. Allereerst heeft u pas recht op een getrouwheidspremie wanneer u uw spaarkapitaal een jaar onaangeroerd laat. Wie toch geld afhaalt, verliest zijn getrouwheidspremie. De basisrente daarentegen telt voor elke dag dat uw spaargeld op uw spaarboekje staat. Ook al is dat maar voor enkele maanden.

Daarnaast wordt de spaarrente rond 1 januari op uw spaarrekening gestort, terwijl de getrouwheidspremie per kwartaal wordt gestort. Wie bijvoorbeeld op 1 januari 2017 geld heeft gestort op spaarrekening, moet wachten tot het tweede kwartaal van het daaropvolgende jaar om zijn getrouwheidspremie  te ontvangen.  U moet met andere woorden 15 maanden wachten op uw getrouwheidspremie. De basisrente wordt in dat geval gestort rond 1 januari 2018. De Ster Spaarrekening van BNP Paribas Fortis is een voorbeeld van een rekening met een hoge getrouwheidspremie. Wie zo’n rekening opent krijgt 0,45 procent getrouwheidspremie en 0,01 basisrente.

Kijk naar de voorwaarden 

Aan sommige spaarformules, zoals de Ster Spaarrekening, hangen er bepaalde voorwaarden vast. Zo kunt u bij BNP Paribas Fortis maximaal 9.000 euro per jaar sparen als u voor zo’n spaarformule kiest. Hetzelfde geldt voor Blue Vision spaarrekening van de dochteronderneming Fintro. 

Wie kiest voor de ME3-spaarrekening van MeDirect krijgt geen getrouwheidspremie maar een basisrente van 0,55 procent netto. Het gaat om een niet-gereglementeerde spaarrekening waar u 30 procent roerende voorheffing moet betalen op uw spaaropbrengsten. Maar die is al afgetrokken van het geafficheerde tarief.  Ook MeDirect heeft een specifieke voorwaarde gekoppeld aan de spaarrekening: U moet de bank drie maanden op voorhand verwittigen als u uw spaardeposito’s wilt aanspreken.

Duurzaamheid 

Wie zeker wil zijn dat de bank zijn of haar spaardeposito’s investeert in duurzame projecten kan aankloppen bij Triodos Bank. De bank publiceert op haar site alle projecten waar ze in investeert. Wie een klassieke spaarrekening opent bij Triodos Bank krijgt 0,01 procent basisrente en 0,10 procent getrouwheidspremie.  Wie een hogere rente wenst te ontvangen kan kiezen voor het spaarabonnement Triodos Maandsparen. Momenteel krijgt u 0,20 procent basisrente en 0,30 procent getrouwheidspremie op die spaarrekening. U kan in dat geval maximaal 500 euro per maand sparen.

Spaarabonnementen 

En dat is meteen ook een van de zwaktepunten van de spaarabonnementen: de maximale stortingen. Net omdat u een maximaal bedrag per maand opzij mag zetten, is het onmogelijk om te genieten van het volledig geafficheerde rendement. De spaardeposito’s brengen slechts in schijfjes geld in het laatje. In het geval van Triodos Bank hebt u na een jaar sparen 6000 euro op de spaarrekening Maansparen staan. Maar dat betekent niet dat die 6.000 euro na een jaar al heeft gerendeerd.  Het rendement wordt immers niet berekend op dat volledige bedrag.

Dat komt omdat enkel uw eerste storting van 500 euro gedurende een volledig jaar op uw spaarboekje bleef staan. Daarop krijgt u de volledige basisrente en de beloofde getrouwheidspremie. Voor de daarovolgende stortingen valt de basisrente lager uit omdat het geld geen volledig jaar op uw rekening stond. Enkel voor het geld dat op 1 januari een volledig jaar op uw spaarrekening stond, geldt de volledige basisrente. Voor de overige stortingen kijkt de bank naar hoe lang het geld op uw spaarboekje stond. Voor uw tweede storting is dat bijvoorbeeld 11 maanden. 

Ook de effectieve getrouwheidspremie valt lager uit omdat u die enkel ontvangt op de spaardeposito’s die een volledig jaar op uw rekening staan.