Dit is de beste termijnrekening op vijf jaar

13/03/2017

Een termijnrekeningen is het ideale spaarproduct om uw kapitaal te beschermen tegen verdere rentedalingen. Maar hoeveel levert zo’n spaarproduct op?

Wie een termijnrekening opent kan zelf beslissen hoe lang hij zijn kapitaal vastklikt. Bij het merendeel van de banken kunt u uw geld voor minimaal 1 jaar en maximaal 10 jaar vastzetten. Sommige banken bieden zelfs formules aan met een looptijd van een of meerdere maanden. Al zijn dergelijke spaarproducten niet interessant als gevolg van de lage rente.

Wie bijvoorbeeld kiest voor een termijnrekening van drie maanden bij de internetbank NIBC Direct moet tevreden zijn met een brutorendement van 0,10 procent. Daarvan houd u netto 0,07 procent rente over. Dat komt omdat u de fiscus nog 30 procent roerende voorheffing verschuldigd bent. Concreet betekent dat dat een termijnrekening in zo’n geval minder interessant is dan het traditioneel spaarboekje. Banken zijn immers verplicht minstens 0,11 procent rente te geven op uw spaardeposito’s.  Een termijnrekening valt net zoals het spaarboekje onder het depositogarantiestelsel.

Bescherming tegen rentedalingen 

Een termijnrekening is in het bijzonder interessant voor spaarders die hun kapitaal willen beschermen tegen verdere rentedalingen. Eenmaal u uw kapitaal heeft gestort op een termijnrekening bent u er zeker van dat de beloofde rente geldig blijft voor de volledige looptijd van uw investering. In zo’n geval moet u niet aan spaaropbrengsten inboeten als de rente nog verder daalt. Daartegenover staat wel dat wanneer de rente stijgt, u geen aanspraak kan maken op een hogere vergoeding. Al is de kans bijzonder klein dat de rente dit jaar nog zal stijgen. Mario Draghi, de voorzitter van de Europese Centrale Bank  liet tijdens de jongste persconferentie weten dat hij nog geen plannen heeft om zijn beleid aan te passen en dus de rente te verhogen.

En dat beleid heeft eveneens een impact op de rente op de termijnrekeningen. Zo verlaagt de internetbank Medirect de rente op al haar termijnrekeningen. Een rekening met een looptijd van een jaar brengt vanaf 16 maart bruto nog 0,5 procent op. Voorheen was dat nog 0,85 procent. Op vijf jaar daalt het brutorendement van 1,4 naar 1,10 procent.

Vergelijken loont 

Het loont  dan ook de moeite om termijnrekeningen te vergelijken. Op onze site kunt u alle tarieven tegen het licht houden. Eerder onderzoek toonde al aan dat een termijnrekening op vijf jaar de meest interessante formule is. De rente op een temrijnrekening op vijf jaar moeten namelijk niet onder doen voor die op een termijnrekening op tien jaar. Wie vandaag een termijnrekening op vijf jaar afsluit bij CKV Bank krijgt een brutorendement van 1,5 procent. Na betaling van de roerende voorheffing houdt u nog 1,05 procent rente over. Wie bij dezelfde bank een termijnrekening op tien jaar afsluit, moet eveneens tevreden zijn met een nettorendement van 1,05 procent. 

De slechtst presterende termijnrekening op vijf jaar, die van Triodos Bank,  brengt netto slechts 0,07 procent rente in het laatje. Dat is 15 keer minder dan bij CKV Bank. Wie 1.000 euro op een termijnrekening (looptijd: 5 jaar) parkeert bij CKV Bank heeft na 5 jaar sparen welgeteld 1053,5 euro bijeen gespaard. Dat is 53,5 euro aan interesten. Bij Triodos Bank is dat slechts 1003,5 euro, of 3,5 euro aan interesten. Dat is 50 euro minder dan bij CVK Bank.

Het is bovendien niet langer mogelijk om bij alle banken een termijnrekening af te sluiten. Zo laat de grootbank Belfius op haar site weten dat er momenteel geen termijnrekeningen in euro’s beschikbaar zijn. Termijnbeleggingen in vreemde munten zijn echter wel nog mogelijk.