Hoeveel moet men sparen om van een zorgeloos pensioen te genieten?

3 Oktober 2018

Veel spaarders vragen zich af hoeveel ze tijdens hun beroepscarrière opzij moeten zetten om hun levensstandaard te behouden eenmaal ze met pensioen gaan. Dit is het antwoord.

Het is geen geheim dat wie later zonder financiële zorgen van zijn pensioen wil genieten niet gaat rondkomen met zijn wettelijk pensioen. Vraag blijft hoeveel we maandelijks opzij moeten zetten om onze levensstandaard te behouden na onze beroepscarrière. Het HR-bedrijf Mercer berekende dat we tot 85 keer ons nettomaandloon bijeen moeten sparen als we later geen financiële kopzorgen willen hebben.

Wettelijk pensioen is niet voldoende

Voor die berekening baseerde het HR-bedrijf zich op een doorsnee bediende van 35 jaar. Die verdient volgens het bedrijf ongeveer 2.000 euro netto per maand. Op de wettelijke pensioenleeftijd, 67 jaar, zal deze doorsnee bediende, rekening houdend met de inflatie, een nettoloon hebben van 3.111 euro.

Mercer berekende dat de bediende uit het voorbeeld een pensioen zal hebben van 1.900 euro. Dat is 62 procent van zijn laatste nettoloon. Dat betekent dat de bediende zelf nog 38 procent bijeen gespaard moet hebben voor het einde van zijn beroepscarrière. Dat bedrag komt overeen met 264.435 euro of  85 keer het nettomaandloon.

Er zijn uiteenlopende manieren om dat bedrag bijeen te sparen. Hoe snel iemand het benodigde bedrag bijeen heeft gespaard, is afhankelijk van de gekozen spaarmethode. Wij sommen de voornaamste spaar-en beleggingsmethodes op.

Tweede pensioenspijler

Hoe dan ook is het aangeraden om zelf een pensioenspaarpotje aan te leggen voor later. Dat is onder meer mogelijk via de tweede pensioenpijler. Dat is het aanvullende bedrijfspensioen. De werkgever houdt in dat geval een deel van het loon in en investeert dat bedrag in een pensioenfonds. De wettelijke rendementsgarantie voor die fondsen bedraagt 1,75 procent. Zelfstandigen kunnen een extra pensioenspaarpotje aanleggen via het Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen (VAPZ).

Pensioenspaarfonds of pensioenspaarverzekering

Via de derde pensioenpijler kan men zelf jaarlijks een bepaald bedrag opzijzetten. Het individueel pensioensparen wordt zelfs fiscaal aangemoedigd in ons land. Afhankelijk van het gekozen stelsel kan men maximaal 960 of 1230 euro sparen. Wie maximaal 960 euro spaart, krijgt een belastingvermindering van 30 procent. Wie maximaal 1230 euro spaart, ziet de belastingvermindering dalen tot 25 procent. Pensioensparen kan via een pensioenspaarfonds of een pensioenspaarverzekering.

Zelf sparen

Tot slot is het mogelijk om via het spaarboekje of andere spaar-of beleggingsformules geld opzij te zetten voor later. Dat kan bijvoorbeeld via het spaarboekje, een beleggingsfonds of een tak21-verzekering.  Wie kiest voor een traditioneel spaarboekje moet tevreden zijn met een rendement van 0,11 procent.

Indien de bediende vanaf zijn 35ste verjaardag start met sparen moet hij maandelijks 680 euro opzijzetten als hij tegen zijn 67ste verjaardag 264.435 euro bijeen gespaard wilt hebben, leert een berekening van Bankshopper.be. In die berekening gaan we ervan uit dat de bediende voor een traditioneel spaarboekje kiest.

Rendement opkrikken

Wie kiest voor een tak21-verzekering kan het potentieel rendement gevoelig opkrikken. Vita Invest Dynamic van Federale Verzekering – de best presterende tak21-verzekering van 2017- bracht vorig jaar bruto 2,30 procent op. Stel dat de bediende elk jaar kan rekenen op een soortgelijk rendement, moet hij maandelijks 465 euro beleggen in zijn tak21-verzekering. Daarenboven heeft Federale Verzekeringen een nieuwe actie gelanceerd. Je kan tot 750 euro in cash krijgen, als je één van de deelnemende levens-of beleggingsverzekeringen onderschrijft. De actie loopt tot 16 november.

Een beleggingsfonds brengt op de lange termijn het meeste geld in het laatje. Hoe hoger het potentieel rendement, hoe groter het risico. Interesse in een beleggingsfonds? Breng dan zeker eens een bezoekje aan de site van MeDirect, de Belgische specialist in beleggingsfondsen.  De onlinebroker rekent geen instap-beheers-en uitstapkosten aan op 97 procent van de fondsen.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.