Hoeveel betaal je als je in het rood gaat op je zichtrekening?

3 januari 2018

Wie soms de eindjes moeilijk aan elkaar kan knopen, kan aan de bank de toelating vragen om in het rood te gaan op een zichtrekening. Maar hoeveel kost zo’n geldreserve?  

In ons land zijn er verscheidene manieren om geld te lenen bij de bank. De meest gekende optie is de lening. Zo kan je bijvoorbeeld een autolening afsluiten voor een wagen. Voor zo'n lening betaal je bij Beobank bijvoorbeeld 1,29 procent voor een nieuwe wagen. Wie geen specifiek doel voor ogen heeft, kan ook een persoonlijke lening afsluiten. Al liggen die tarieven gevoelig hoger.

En voor kleinere bedragen?

Wie niet zozeer een groot bedrag nodig heeft, kan een kredietkaart aanvragen. In dat laatste geval kan de betaling uitstellen naar het einde van de maand, of later (afhankelijk van uw kredietkaart). Je kan bijvoorbeeld kiezen om elke maand het kredietbedrag kosteloos terug te betalen.

In andere gevallen kan je een deel van het bedrag maandelijks terugbetalen. Al ben je de bank dan wel interesten verschuldigd. En die kunnen oplopen tot 10 procent of meer.

Geldreserve op je zichtrekening

Maar een minder gekende optie is de geoorloofde debetstand, of een geldreserve op je zichtrekeningen. In dat geval geef je bank je de toestemming om op één of meerdere van je zichtrekeningen onder de 0 te gaan tot een maximumbedrag. De berekening van dat bedrag is afhankelijk van de bank waarbij je je zichtrekening hebt.

Hoe dan ook kijken de banken naar je  profiel wanneer u zo’n aanvraag indient. Hoe meer schulden je reeds hebt, hoe kleiner de kans dat de banken je een geoorloofde debetstand, of een geldreserve gaan toekennen. Wij bekijken hieronder enkel de opties van een geldreserve op een zichtrekening.

Stevig prijskaartje

Aan zo’n geldreserve hangt een stevig prijskaartje vast. Wie bijvoorbeeld een geoorloofde debetstand van 1250 euro opent bij KBC betaalt een debetrentevoet van 10,48 procent. De grootbank vraagt overigens dat het bedrag dat je onder 0 gaat binnen de drie maanden terugbetaalt.

Wie bijvoorbeeld het saldo op zijn rekening laat zakken tot -1250 euro is de bank na drie maanden 1281,78 euro verschuldigd, of 31,78 euro aan interesten.  De bank vraagt om het bedrag om de drie maand aan te zuiveren.

Nulstelling

Na de zogeheten nulstelling wordt het krediet bedrag dat u terugbetaald heeft opnieuw beschikbaar gesteld. Wie bijvoorbeeld slechts 500 euro onder 0 gaat, moet binnen de drie maanden die 500 euro terugbetalen.

Verschillen tussen banken

De tarieven daarentegen kunnen wel variëren van bank tot bank.  Bovendien zijn er banken die uiteenlopende formules hanteren. Zo kan je bij BNP Paribas Fortis een geldreserve openen met een plafond tot 250 euro, 625 euro, 1250 euro, of 2500 euro. De debetrentevoet is afhankelijk van de formule die je kiest. Voor de formule tot maximaal 1250 euro ben je de bank 10,50 procent rente verschuldigd. Wie  2500 euro onder 0 wil gaan, ziet dat tarief dalen tot 9,5 procent.

Belfius

Bij Belfius kan je tot maximaal 1250 euro onder nul gaan op jouw zichtrekening. De staatsbank rekent een debetrentevoet aan die 2 basispunten hoger ligt dan bij KBC: 10,5 procent.  In tegenstelling tot de andere banken vraagt Belfius haar klanten om elke maand een positief saldo te hebben. Wie een groter budgetkrediet wenst, kan bij Belfius kiezen voor andere formules zoals budgetline of confortline.

ING

Bij ING kunnen de klanten zelf bepalen hoe groot de geldreserve moet zijn. De bank vraagt wel een minimum geoorloofde debetstand van 1250 euro. Net zoals bij de andere banken is die debestand gekoppeld aan een zichtrekening. De jaarlijkse kostenpercentage voor een geoorloofde debestand zonder kaart bedraagt bij die bank 9,5 procent. Indien je een kaart hebt, is dat tarief afhankelijk van hoe groot de geldreserve is.

Wettelijke bepaling

De maximale terugbetalingstermijnen zijn overigens bij wet vastgelegd. De banken zijn verplicht zich aan die termijn aan te houden. Die verplichtingen gelden bij contracten van onbepaalde duur of die een duur hebben van minder dan vijf jaar. Een geldreserve of een geoorloofde debetstand is meestal een contract van onbepaalde duur.

Wanbetaling

Wie er niet in slaagt de kredietopname tijdig terug te betalen, ziet het prijskaartje verder aandikken. Zo moet je in dat geval ook een nalatigheidsintrestvoet betalen. En die intrestvoet is gelijk aan de laatst toegepaste debetrentevoet, verhoogd met een coëfficiënt van 10 procent. Ook moet je als consument opdraaien voor aanmanings- en of ingebrekestellingsbrieven. Zo’n verzending kost 7,5 euro.

Dergelijke formules zijn daarom pas een goede tijdelijke oplossing. Het is geen goed idee om te grijpen naar een geoorloofde debetstand voor structurele geldproblemen. In zo’n geval zit je best met je adviseur aan tafel om te kijken welke geldoplossing soelaas kan brengen.

Niels Saelens