Hoe voordelig is een niet-gereglementeerde spaarrekening?

4 Juli 2018

De internetbank MeDirect heeft onlangs enkele nieuwe niet-gereglementeerde spaarboekjes gelanceerd. Maar hoe voordelig zijn dergelijke spaarformules?

Spaarders die op zoek zijn naar alternatieven voor het traditionele spaarboekje hebben er sinds vorige maand twee nieuwe spaarkeuzes bij. MeDirect heeft halverwege juni twee nieuwe spaarformules gelanceerd: de ME1-Spaarrekening en de ME6-Spaarrekening. De lancering van de twee nieuwe spaarboekjes luidde wel het einde in van de lucratieve ME12-Spaarrekening. Dat spaarboekje bracht netto 1 procent op.

Twee nieuwe spaarboekjes op de markt

De twee nieuwe spaarboekjes van MeDirect brengen minder geld in het laatje dan de ME12-Spaarrekening, maar doen het wel nog beter dan de traditionele spaarboekjes. Wie kiest voor de ME1-Spaarrekening krijgt een rente van 0,37 procent. Na afhouding van de roerende voorheffing houdt de spaarder netto 0,26 procent. Wie zijn spaardeposito’s wil aanspreken moet MeDirect wel één maand op voorhand verwittigen.

Wie hogere rendementen nastreeft, kan kiezen voor de ME6-Spaarrekening. Die spaarrekening gaat gepaard met een rente van 0,57 procent. Na betaling van de roerende voorheffing houdt de spaarder netto 0,40 procent over. Voorwaarde is dat de spaarder rekening houdt met een opzeggingstermijn van zes maanden.

Is een niet-gereglementeerde spaarrekening interessant?

Het grote verschil tussen een gereglementeerde spaarrekening en een niet-gereglementeerde spaarrekening schuilt in de fiscaliteit. In ons land moeten spaarders met een gereglementeerde spaarboekje pas belastingen betalen wanneer ze meer dan 960 euro aan interesten opstrijken. De spaarder betaalt 15 procent roerende voorheffing op alle opbrengsten boven dat plafond.

Wie kiest voor een niet-gereglementeerde spaarrekening geniet niet van een fiscale vrijstelling. Dat betekent dat de spaarder een roerende voorheffing moet betalen van zodra zijn spaargeld rendeert. Die roerende voorheffing bedraagt 30 procent.

Dan toch voor een gereglementeerde spaarrekening kiezen?

Als we ons uitsluitend baseren op de fiscale behandeling van beide spaarformules, lijkt het op het eerste gezicht beter om de niet-gereglementeerde spaarboekjes links te laten liggen.  Al leert een vergelijking van Bankshopper.be dat een niet-gereglementeerde spaarrekening doorgaans meer geld in het laatje brengt dan zijn gereglementeerde tegenhanger. Voornamelijk de actieve spaarder is beter af met een niet-gereglementeerde spaarrekening.

De niet-gereglementeerde spaarrekeningen bestaan niet uit een basisrente en een getrouwheidspremie. Die van MeDirect bestaan uitsluitend uit een basisrente. Dat betekent dat een spaarder zijn spaardeposito’s geen volledig jaar moet laten staan om al de vruchten van zijn spaarinspanningen te plukken. Wie kiest voor één van de spaarboekjes van MeDirect moet wel rekening houden met de opzeggingstermijnen.

Vergelijking met gereglementeerde spaarrekening

Er zijn enkele spaarboekjes op de markt die in principe meer geld in het laatje brengen dan de spaarrekeningen van MeDirect. Al schuilen er wel enkele addertjes onder het gras.

De Vision+-Spaarrekening van Santander is het beste spaarboekje op de markt zonder voorwaarden. Wie voor die spaarrekening kiest, krijgt een basisrente van 0,15 procent en een getrouwheidspremie van 0,50 procent. Daarmee doet die spaarrekening het 25 basispunten beter dan de ME6-Spaarrekening van MeDirect.

De spaarder bij Santander verliest wel een groot deel van zijn opbrengsten als hij zijn spaardeposito’s binnen de twaalf maanden aanspreekt. In dat geval daalt het totaalrendement van 0,65 naar 0,15 procent. Dat is slechts vier basispunten meer dan het absolute minimum in ons land.

Conclusie

De niet-gereglementeerde spaarrekening is het ideale spaarproduct voor mensen die hun geld voor een kortere periode willen vastklikken. Zij lopen namelijk niet het risico een deel van hun spaaropbrengsten te verliezen wanneer ze hun spaardeposito’s binnen de twaalf maanden aanspreken.

Wie zijn spaargeld minstens twaalf maanden kan missen, is beter af met een hoogrentende gereglementeerde spaarrekening. Na twaalf maanden sparen strijken de spaarders niet alleen een basisrente, maar ook een getrouwheidspremie op. Op onze site is het perfect mogelijk om alle spaarformules tegen het licht te houden.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be 
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.