Hoe je kleinkind op zijn 18de verjaardag verrassen met een mooi spaarpotje

6 februari 2018

Grootouders geven hun kleinkinderen graag een financieel duwtje in de rug. Maar wat is de beste manier om een mooi spaarpotje aan te leggen voor hun 18de verjaardag?

Er zijn uiteenlopende manieren om te sparen voor je kleinkinderen. Allereerst is het mogelijk om een spaarrekening voor hen te openen. Verscheidene banken bieden hun klanten dergelijke spaaroplossingen aan. Spaarboekjes voor jongeren brengen bovendien meer geld in het laatje dan een gewoon spaarboekje.

Spaarpotje voor jongeren

Terwijl het traditionele spaarboekje nauwelijks 0,11 procent in het laatje brengt, kunnen kleinkinderen rekenen op een rendement tot maximaal 0,85 procent. Dit rentetarief hanteert de Waalse bank CPH. Op onze site kan je alle spaarrekeningen voor jongeren vergelijken.

Wie hogere rendementen nastreeft, kan overwegen een spaarverzekering te openen.  Momenteel zijn er nog een aantal spaarverzekeringen die een gewaarborgd rendement naar voren schuiven van 1,25 procent. De eventuele winstdeelname kan het totaalrendement stevig verhogen. Zo waren er vorig jaar spaarverzekeringen die tot 2,25 procent hebben opgebracht.

Baas over het geld

Daarenboven blijft men in de meeste gevallen baas over het kapitaal. Zo kan op ieder moment de naam van de begunstigde gewijzigd worden; bijvoorbeeld wanneer het gevoel ontstaat dat het (klein-) kind de financiële ondersteuning niet langer nodig heeft. Het merendeel van de contracten biedt de verzekeringnemers de mogelijkheid om het saldo vanaf de 18de verjaardag van de begunstigde vrij te geven. Al is het meestal mogelijk om het geld op een later tijdstip cadeau te doen.

Successieplanning

Dergelijke formules zijn overigens bijzonder in trek om aan successieplanning te doen. Door kleinkinderen aan te duiden als begunstigde, worden ze in rechte lijn en apart belast. Daardoor is er sprake van een lager belastingtarief. Het kapitaal valt immers buiten de rest van het nalatenschap.

Al zijn er bepaalde spelers die een formule hebben uitgewerkt waarbij de kleinkinderen geen successierechten verschuldigd zijn zoals in bovenstaande situatie. Yongo Moon, een spaarverzekering van AG Insurance is daar één van.

Kleinkind als verzekeringnemer

Deze verzekering biedt grootouders de mogelijkheid om hun kleinkinderen niet alleen te duiden als begunstigde, maar ook als verzekeringnemer en/of verzekerde. Doordat de kleinkinderen eveneens verzekeringnemer zijn, zijn zij geen successierechten verschuldigd. Je bepaalt bij de start van het contract wanneer het geld wordt vrijgemaakt voor het kleinkind. Bij Yongo Moon is dat bij een leeftijd van 18 tot 24 jaar.

Een extra voordeel is dat andere partijen, zoals nonkels en tantes bijvoorbeeld, die een storting doen, zeker zijn dat het kapitaal in handen van de begunstigde komt. Als het kleinkind ook verzekeringnemer is, is het voor de grootouders niet meer mogelijk om een andere begunstigde aan te duiden. Dat is bij de gewone tak21-verzekering wel nog mogelijk.

Prijskaartje

Aan een spaarverzekering zijn er weliswaar een aantal kosten verbonden. Allereerst is er de premietaks van 2 procent. Daarnaast int de fiscus 30 procent roerende voorheffing wanneer het kapitaal binnen de acht jaar wordt aangesproken. De verzekeraars rekenen soms ook instap-, beheers-, en uitstapkosten aan. Al wijst de praktijk uit dat men  bereid is om over zulke kosten te onderhandelen.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be 
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be