Hoe kies je het perfecte spaarboekje?

30 Oktober 2018

Het blijven duistere tijden voor de spaarders. Wie geen spaarboekjes vergelijkt, moet doorgaans tevreden zijn met een rente van 0,11 procent. Wie wel vergelijkt, maar enkel naar de spaarrente kijkt, komt er soms bedrogen uit. Hier moet je op letten als je een spaarboekje kiest. 

Het gaat niet goed met de spaarboekjes in België. Meer en meer banken zien zich genoodzaakt om de spaarrente te verlagen naar het absolute minimum: 0,11 procent. Eén van de opvallendste renteverlagingen zagen we onlangs bij BNP Paribas Fortis. De grootbank verlaagde in september de rente op de Ster-Spaarrekening – één van de beste spaarboekjes uit het gamma van de bank – naar 0,11 procent. Voor die verlaging bracht dat spaarboekje nog 0,46 procent op.

Hier en daar een nieuw spaarboekje

Toch is het niet al kommer en kwel op de Belgische spaarmarkt. Het afgelopen jaar zagen we namelijk de geboorte van een aantal nieuwe spaarboekjes. De spaarrekeningen ME6 en ME1 van MeDirect zijn daar twee voorbeelden van. Die spaarboekjes brengen netto respectievelijk  0,40 en 0,26 procent op. De lancering van die spaarrekeningen ging wel gepaard met de schrapping van de ME12-Spaarrekening.

Vraag is of die spaarboekjes wel op het lijf van iedere spaarder zijn geschreven? En wat met de hoogrentende spaarrekeningen zoals de Step Up Spaarrekening van Beobank (1,20%)? Een vergelijking van Bankshopper.be toont aan dat de spaarrente niet het volledige verhaal vertelt.

Samenstelling spaarrente

Om te beginnen is het van cruciaal belang om naar de samenstelling van de spaarrente te kijken. Het totaalrendement bestaat namelijk uit een basisrente en een getrouwheidspremie. De basisrente wordt uitbetaald voor elke dag dat het spaargeld op de spaarrekening staat.

De getrouwheidspremie daarentegen wordt pas uitbetaald wanneer het geld twaalf maanden onaangeroerd op de spaarrekening blijft staan. Daardoor is een spaarboekje met een hoge getrouwheidspremie geen goede keuze voor spaarders die hun kapitaal binnen het jaar nodig hebben. Zij focussen zich dus best op een hoge basisrente.

Uit onze vergelijkingsmodule blijkt dat Deutsche Bank momenteel de hoogste basisrente op de markt heeft. Spaarders krijgen momenteel een basisrente van 0,90 procent als ze kiezen voor het DB Saving Plan. De bank verlaagt de basisrente op 1 november wel tot 0,60 procent. De getrouwheidspremie klokt af op 0,30 procent. Dat spaarboekje gaat weliswaar gepaard met een aantal extra voorwaarden (lees verder).

Spaarboekjes met hoogste basisrente Basisrente Getrouwheidspremie Totaal Extra voorwaarden?
DB Saving Plan van Deutsche Bank 0,60% (1 november) 0,30% 0,90% Ja, maandelijkse spaarlimiet van 500 euro
Cocoon Spaarrekening van bpost bank 0,40% 0,15% 0,55% Ja, maandelijkse spaarlimiet van 500 euro
ME6-Spaarrekening van MeDirect 0,40 0,00% 0,40% Ja, opzeggingstermijn van zes maanden

Eventuele spaarlimieten

Meer en meer banken koppelen extra voorwaarden aan een hoogrentende spaarboekje. Het hoogrentende spaarboekje van Deutsche Bank oogt misschien wel mooi, maar is niet voor iedereen weggelegd. Wie voor dat spaarboekje kiest, moet zich namelijk aan bepaalde maandlimieten houden. Zo mag je maximaal 500 euro per maand storten. Het DB Saving Plan is namelijk een zogeheten spaarabonnement. Het is dus niet mogelijk om je volledig spaarkapitaal onmiddellijk over te hevelen naar dat spaarboekje.

Deutsche Bank is overigens niet de enige bank die zo een spaarformule aanbiedt. Onder meer Beobank (1,20%), bpost bank (0,55%) en Belfius (0,51%) hebben dergelijke spaarboekjes in hun gamma. Door de spaarlimieten is het voor de spaarder overigens onmogelijk om gedurende de eerste jaren het beloofde rendement te halen. De bedragen die op latere tijdstippen gestort worden, kunnen namelijk geen volledig jaar renderen.

Het spaarabonnement is weliswaar het ideale spaarproduct voor mensen die op een gestructureerde wijze willen sparen. Wij raden aan om het spaarboekje meerdere jaren aan te houden.

Beste spaarabonnementen Basisrente Getrouwheidspremie Totaal Spaarlimiet
Step Up Spaarrekening van Beobank 0,20% 1% 1,20% 750 euro per maand
DB Saving Plan van Deutsche Bank 0,60% (1 november) 0,30% 0,90% 500 euro per maand
ING Tempo Sparen 0,01% 0,55% 0,56% 500 euro per maand

Is het geld onmiddellijk beschikbaar?

Bij het merendeel van de banken is het geld onmiddellijk opvraagbaar. Toch is er één uitzondering op de Belgische spaarmarkt: MeDirect. Wie één van de ME-Spaarrekeningen opent bij de bank moet rekening houden met een opzeggingstermijn. Hoe lang die termijn is, is afhankelijk van het gekozen spaarboekje.

De opzeggingstermijn zit verwerkt in de naam van het spaarboekje. Wie bijvoorbeeld kiest voor de ME6-Spaarrekening moet de bank zes maanden op voorhand verwittigen als hij zijn deposito’s wil opvragen. Bij de ME1-Spaarrekening is dat één maand. Vanzelfsprekend brengt de ME6-Spaarrekening meer geld in het laatje dan de ME1-Spaarrekening.

Een opzeggingstermijn hoeft weliswaar niet in het nadeel van de spaarder te zijn. De spaarrekeningen van MeDirect zijn perfect voor spaarders die zichzelf willen beschermen tegen impulsaankopen.

Extra dienstverleningen bank

Wie een spaarrekening opent bij een bank, opent meestal ook een zichtrekening bij diezelfde bank. Daarom kan het interessant zijn om na te gaan welke extra dienstverleningen er worden aangeboden. En dat kan vandaag bijzonder interessant zijn. Door het lagerentebeleid van de Europese Centrale Bank zijn de banken genoodzaakt om nieuwe inkomstenbronnen aan te snijden. Voornamelijk de grootbanken zijn naarstig op zoek naar alternatieven voor het traditionele verdienmodel.

De opvallendste productdiversificatie zien we bij KBC. Klanten bij die grootbank kunnen sinds kort via de app een ticket voor De Lijn kopen. Binnenkort kunnen ze hetzelfde doen voor een treinticket. Belfius heeft dan weer Jaimy gelanceerd, een platform waarmee zowel klanten als niet-klanten sneller een loodgieter of schilder kunnen vinden.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.