Hoe het spaarboekje gebruiken om te besparen op een lening?

25 Juli 2018

Wie een lening een jaartje uitstelt, kan stevig snoeien in het prijskaartje van een krediet. Een onderzoek van Bankshopper.be toont aan dat de besparing kan oplopen tot duizenden euro’s.

Spaarboekjes zijn er in alle maten en vormen. Zo zijn er bijvoorbeeld de gewone spaarboekjes die spaarders kunnen gebruiken om tijdelijk een bepaald bedrag op te parkeren. Andere spaarboekjes – de zogeheten spaarabonnementen – zetten de spaarder dan weer aan om maandelijks een vast bedrag opzij te zetten. Die regelmatige spaarinspanningen worden beloond met een hoger rendement.

Sparen voor een doel

Spaarboekjes kunnen overigens ook gebruikt worden om te sparen voor een bepaald doel. Denk bijvoorbeeld aan de aankoop van een gloednieuwe wagen. Wie slechts één jaar spaart, kan al stevig snoeien in het prijskaartje van een eventuele lening.

Wie minder geld moet lenen, kan de looptijd van een lening namelijk aanzienlijk inkorten. Door die terugbetalingstermijn binnen de perken te houden, betalen kredietnemers minder interesten.  Wij illustreren dat met onderstaand voorbeeld. In ons voorbeeld gaan we uit van twee kredietnemers die een autolening wensen af te sluiten.

Opgelet: De onderstaande tarieven kunnen in de toekomst wijzigen. 

Minder lenen dankzij spaarboekje

Wie bij Belfius – een van de goedkoopste spelers op de markt van de autokredieten – een autolening afsluit, betaalt 1,15 procent. Wij gaan ervan uit dat de wagen 12.000 euro kost. Persoon A heeft niets gespaard en leent het volledige bedrag bij de staatsbank. Persoon B heeft iedere maand 213 euro geparkeerd (het gemiddelde spaarbedrag per Belg) op een gewone spaarrekening. Hij krijgt voor zijn spaarinspanningen een rendement van 0,11 procent, het absolute minimum in ons land. Na een jaar sparen, moet hij 2558 euro (inclusief interesten) minder lenen bij de bank.

Indien beide personen de lening spreiden over een periode van 48 maanden moet persoon A maandelijks 255,88 euro afbetalen, terwijl persoon B de maandelijkse aflossing ziet dalen tot 201,34 euro. Op het einde van de rit heeft persoon B 2.618 euro minder betaald voor zijn lening.

Meer besparen door te snoeien in de looptijd

Persoon B kan nog dieper in het prijskaartje snoeien als hij beslist om de lening sneller terug te betalen.  Dankzij het extra kapitaal kan hij de looptijd beperken tot 39 maanden. Hij betaalt in dat geval 259,08 euro per maand af. Daarmee ligt de maandelijkse afbetaling in lijn met die van persoon A op 48 maanden. Dankzij de inperking van de looptijd bespaart kredietnemer B een extra 46,50 euro. Daardoor loopt het verschil tussen beide kredieten op tot 2.664,50 euro.

Hoe hoger het tarief, hoe groter het verschil

Indien beide kredietnemers dezelfde bedragen lenen (inclusief dezelfde looptijd) voor de financiering van een ander project kan het verschil verder oplopen. Stel dat beiden een persoonlijke lening afsluiten bij Belfius, dan betalen ze 5,45 procent rente. Door het hogere tarief, betaalt persoon A tot 2.845,44 euro meer voor zijn persoonlijke lening dan persoon B (die wederom 213 euro per maand heeft gespaard).

Persoon B kan opnieuw dieper snoeien in het prijskaartje door de maandelijkse afbetaling af te stemmen op die van persoon A. Op die manier kan persoon B de looptijd beperken tot 37 maanden. Die inperking levert hem een extra besparing op van 244 euro, of 3.090 euro in totaal.

Voornamelijk interessant bij hogere spaarrentes

Bovenstaande oefening is voornamelijk interessant wanneer de spaarrente stijgt. Hoe hoger de rente, hoe meer het spaargeld rendeert en hoe groter de besparing voor de kredietnemer. Al is de kans bijzonder klein dat we binnenkort hogere beloningen krijgen voor onze spaarinspanningen. Tijdens de jongste rentevergadering liet de Europese Centrale Bank (ECB) weten dat ze naar alle waarschijnlijkheid pas in de zomer van 2019 de belangrijkste rentetarieven gaat verhogen.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.