Hoe geld verdienen aan je eindejaarspremie?

15 december 2017

Het einde van het jaar gaat in ons land gepaard met een mooi extraatje van je werkgever. Maar is het wel verstandig om dat geld zomaar op je spaarboekje te parkeren?

In ons land verdient een voltijdse werknemer volgens de meest recente cijfers gemiddeld 3401 euro bruto. Voor een bediende vertaalt zich dat naar een eindejaarspremie van ongeveer 1200 euro. Dat bedrag is afhankelijk van je huwelijksstatus en het aantal kinderen.  Je kan dat kapitaal op verscheidene manieren spenderen, maar wat kan je doen als je dat kapitaal opzij wilt zetten? Wij zochten uit hoeveel je aan je eindejaarspremie kan verdienen als je dat bedrag 10 jaar parkeert op een spaarboekje of een spaarverzekering.

Beste spaarboekjes

Stel dat je dat kapitaal op een traditioneel spaarboekje parkeert waarop je slechts een rente van 0,11 procent krijgt, dan moet je na 10 jaar tevreden zijn met 1.213 euro, of een extraatje van 13 euro. Al zijn er aantal spaarboekjes die meer geld in het laatje brengen.

De jongste telg van MeDirect, ME12-spaarrekening is daar een van. Wie zijn geld op zo'n spaarboekje parkeert, krijgt momenteel een jaarlijks rendement van 1 procent. Dat vertaalt zich na tien jaar sparen naar een rendement van 126 euro.

Hogere rendementen mogelijk?

Is er een manier om hogere rendemente op strijken? De spaarverzekeringen zijn een geduchte concurrent voor de spaarboekjes.  Net zoals bij de spaarboekjes moet je geen belastingen betalen op je opbrengsten als je aan bepaalde voorwaarden voldoet. Bij een spaarrekening mag je niet meer dan 1880 euro (vanaf volgend jaar 940 euro) verdienen aan je spaargeld. Overtref je dat maximum, dan betaal je 15 procent roerende voorheffing.

Bij een spaarverzekering is er geen sprake van zo’n plafond. Al moet je je kapitaal voor minstens 8 jaar laten staan. Doe je dat niet, dan ben je de fiscus 30 procent roerende voorheffing verschuldigd. Daartegenover staat wel dat je een premietaks van 2 procent moet betalen per storting. Het merendeel van de verzekeraars rekent ook instap-beheers en/of uitstapkosten aan.

Beste spaarverzekeringen

Desalniettemin brengen dergelijke spaarproducten meer geld in het laatje dan de traditionele spaarformules.  Zo haalde de spaarverzekering van Vita Invest Dynamic van Federale Verzekering vorig jaar een nettorendement van 2,10 procent. Dat terwijl de verzekeraar een gewaarborgde rentevoet van 0,00 procent belooft. De eventuele winstdeelname heeft het totaalrendement met andere woorden een gevoelig duwtje in de rug gegeven.

Het is moeilijk in te schatten hoe groot de eventuele winstdeelnames de komende jaren kunnen zijn. Daarom kiezen we in deze analyse voor de spaarverzekering met de hoogst gewaarborgde rentevoet: Life Plan van Argenta. Dat is een spaarverzekering in combinatie met een tak23-verzekering. Wie voor zo’n verzekering kiest, krijgt vandaag een gewaarborgde rentevoet van 1,15 procent. Dat vertaalt zich naar een extraatje van 118 euro (inclusief premietaks).

Winstdeelnames

Al kan het bovenstaande rendement gevoelig oplopen dankzij de eventuele winstdeelnames. Zo konden de verzekeringnemers bij Argenta vorig jaar terugblikken op een totaalrendement van netto 1,7 procent.

Stel dat wij ons voorbeeld uitbreiden met een bescheiden jaarlijkse winstdeelname van 0,3 procent, dan zien we het rendement stijgen tot 158 euro. Dat is 40 euro meer dan de opbrengsten zonder winstdeelname.

Niels Saelens