Weinig Belgen kiezen voor hoger plafond pensioensparen

11 juni 2018

De Belg loopt niet warm voor de uitbreiding van het pensioensparen. Dankzij het nieuwe stelsel kunnen pensioenspaarders jaarlijks tot 1.230 euro sparen voor hun oude dag. Volgens AXA Bank zijn er uiteenlopende redenen waarom de Belgen hun jaarlijkse stortingen niet verhogen. 

Het duaal pensioensparen valt niet in de smaak van de Belg, leert een onderzoek van AXA Bank. Sinds de invoering van het nieuwe stelsel pensioensparen op 9 april hebben spaarders de keuze uit twee opties wat betreft het fiscale maximumbedrag. Zo kunnen ze enerzijds kiezen om maximaal 960 euro te sparen met een fiscaal voordeel van 30 procent, of anderzijds voor een plafondbedrag van 1.230 euro met een fiscaal voordeel van 25 procent. Slechts 12 procent van de AXA-klanten heeft sinds de invoering van het nieuwe stelsel beslist om de jaarlijkse stortingen te verhogen.

Voornamelijk de jongere pensioenspaarders zien geen brood in het hoger plafond. Van de pensioenspaarders die jonger zijn dan 35 jaar koos minder dan 10 procent voor het maximumbedrag van 1.230 euro, terwijl bij de 55-plussers 19 procent daarvoor opteerde.

Waarom niet zo populair?

Volgens AXA Bank is het niet zo verbazingwekkend dat niet iedereen kiest voor het nieuwe stelsel. Om te beginnen beschikt de spaarder in de tussentijd niet over het kapitaal. Wil hij zijn spaardeposito's voor zijn pensioen aanspreken, dan moet hij aanzienlijk meer belastingen betalen op het bijeengespaarde bedrag.

Voorts is het extra fiscaal voordeel eerder beperkt. “Bij een keuze voor het nieuwe maximumbedrag zal de klant een bijkomende besparing hebben van amper 19,50 euro. En dat voor een bijkomende inleg van 270 euro. Dat is een bijkomend rendement van 7,2 procent op dit supplement, dat als minder interessant aangevoeld wordt dan één van 30 procent op de eerste 960 euro”, verduidelijkt Dirk Coveliers, fiscaal advocaat.

Wanneer wel interessant?

Volgens Coveliers is het pas interessant om voor het nieuwe stelsel te kiezen van zodra de spaarder zo goed als het volledige maximumbedrag van 1230 euro kan of wil storten. “Stel dat de klant 1 euro meer stort dan 960 euro, dan valt de belastingvermindering terug van 30 naar 25 procent. Dat is een fiscaal verlies tegenover een vermindering van 30 procent op het lagere bedrag. Dat verlies wordt pas weggewerkt van zodra de spaarder jaarlijks 1.152 euro opzijzet”, aldus Coveliers. “Pensioensparen voor een bedrag tussen 960 en 1.152 euro is dus fiscaal niet interessanter.'

Volgens AXA Bank lopen heel wat pensioenspaarders het risico om in die fiscale valstrik te trappen. In 2017 had bijna 46 procent van de AXA-klanten minder gestort dan het jaarlijks maximumbedrag.

Pensioensparen blijft populair

Desalniettemin blijft pensioensparen aan populariteit winnen in ons land. Bij AXA Bank steeg het aantal spaarders het afgelopen jaar in elke leeftijdscategorie. Xavier Gys, Head of Invest bij AXA Bank, benadrukt dat de derde pensioenpijler onvoldoende is om een volwaardig pensioen op te bouwen. “Hoewel pensioensparen een goede aanvulling vormt op het wettelijk pensioen, is het voornamelijk interessant vanuit een fiscaal oogpunt', klinkt het.

Klanten die nog een extra spaarpotje willen aanleggen, kunnen aan langetermijnsparen doen via een tak21-verzekering. Dat levert een extra fiscaal voordeel op van 30 procent. Al kunnen de mensen die een hypothecaire lening hebben lopen in het merendeel van de gevallen geen beroep doen op dat fiscaal voordeel. Beide belastingverminderingen zitten namelijk in dezelfde fiscale korf.

Tot slot benadrukt AXA Bank dat pensioenspaarders bijvoorbeeld kunnen overwegen om te beleggen als extra aanvulling op hun pensioen. Bij de bank heeft één op de vijf pensioenspaarders een effectenrekening.

Op zoek naar een pensioenspaarverzekering? Vergelijk hier alle pensioenspaarverzekeringen. 

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be 
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.