20 tips om de goedkoopste woonlening te krijgen

5 April 2019

Wie vandaag een woonlening afsluit, kan genieten van gunstige voorwaarden. Maar hoe kan je er zeker van zijn dat je de beste woonlening krijgt?

1. Variabele of vaste rente?

Om te starten is het belangrijk om na te gaan welk type rentevoet het best bij je past. Bij een woonlening kun je kiezen tussen een variabele en een vaste rentevoet. Een variabele rentevoet is voornamelijk interessant als de rentevoeten hoge toppen scheren. De kans is dan namelijk groot dat de rentevoet zal dalen. Als de rente op een laag pitje staat, is het dan weer aangeraden om de rentevoet vast te klikken voor de volledige looptijd van de lening. Zo ben je er zeker van dat de maandelijkse aflossingen ongewijzigd blijven bij een rentewijziging.

2. Waarop letten bij een variabele rente?

Wie voor een variabele rente kiest, moet met allerhande zaken rekening houden. Zo moet je onder meer bekijken hoe sterk de rente kan stijgen of dalen. De banken zijn verplicht dat te communiceren. De potentiële rentestijging- of daling wordt samengevat in ‘de cap’. Wie een cap van bijvoorbeeld 2 procent krijgt, weet dat het tarief maximaal 2 procent kan stijgen of dalen bij de volgende renteaanpassing. De rentevoet mag maximaal verdubbelen. Bekijk ook wanneer de rentevoet wordt aangepast. Is dat jaarlijks of iedere vijf jaar?

3. Kies de juiste looptijd

Hoe langer de looptijd van een lening, hoe hoger de rentevoet. Het verschil tussen een lening op 20 jaar en een lening op 25 jaar kan snel oplopen tot tientallen basispunten. Het is daarom belangrijk een afweging te maken tussen de looptijd en de maandelijkse aflossingen. Een kortere looptijd leidt tot een lagere rentevoet, maar heeft wel een opwaarts effect op de maandelijkse afbetalingen. Stem de looptijd af op het maandelijks beschikbaar inkomen.

4. Speel banken tegen elkaar uit

Wie slechts één bank bezoekt in zijn zoektocht naar de beste woonlening, heeft zelden tot nooit het beste tarief op de markt. Sommige banken zijn namelijk bereid het tarief te verlagen als een concurrent met gunstigere voorwaarden over de brug komt. Ga daarom altijd gewapend met een tarief van de concurrent naar de kredietgever. Op die manier vergroot je de kans dat je een beter voorstel ontvangt.

5. Vergeet de opschortende voorwaarden niet

Wie voldoende tijd nodig heeft om banken te vergelijken, kan aan de verkoper vragen om opschortende voorwaarden op te nemen in de voorlopige koopakte, waaronder het voorbehoud van financiering. Hoe meer tijd je hebt om te vergelijken, hoe groter de kans dat je betere voorwaarden kunt bedingen.

6. Let op de geldigheid van de offerte

Eenmaal je bij een bank een lagere rentevoet hebt gekregen, is het aangeraden je ook bij andere banken te laten informeren. De geldigheid van de aangeboden rentevoet is meestal van korte duur.

7. Geen tijd? Bezoek een onafhankelijke kredietmakelaar

Wie geen tijd heeft om alle banken een bezoekje te brengen, kan een beroep doen op een onafhankelijke makelaar. Die zoekt in je plaats naar de meest voordelige lening op de markt. Bovendien oefenen de meeste kredietmakelaars ook nevenactiviteiten uit, bijvoorbeeld als onafhankelijk verzekeringsagent.

8. Een woonlening afsluiten op het einde van het jaar

De banken moeten elk jaar bepaalde doelstellingen halen. Het gebeurt dat bepaalde kantoren gedurende het jaar onvoldoende hypothecaire leningen hebben verkocht. Ze zullen dan tijdens de laatste maanden van het jaar een versnelling hoger schakelen om hun doelcijfers alsnog te halen. Dat kunnen ze bijvoorbeeld doen door de tarieven tijdelijk te verlagen.

9. Kijk ook naar de andere kosten

De banken zijn sinds 1 april 2017 verplicht om het jaarlijks kostenpercentage (JKP) van een lening te communiceren als iemand aanklopt voor een woonkrediet. In dat JKP zitten onder meer de dossierkosten en de premie van de brand- en schuldsaldoverzekering. De kans bestaat dat het JKP bij één kredietgever lager is dan bij een ander, ondanks een hogere rentevoet. Zo kan het zijn dat die ene kredietgever bijvoorbeeld een goedkopere verzekering aanbiedt.

10. Leg spaarpotje aan voor de extra kosten

Het is niet mogelijk om meer dan 100 procent van de marktwaarde van een woning te lenen. Dat betekent dat je zelf de extra kosten, zoals de registratierechten en de notariskosten, moet financieren. Wie die kosten niet zelf kan betalen, kan desnoods een persoonlijke lening afsluiten. Die lening is wel duurder dan een woonkrediet. De rentevoet kan oplopen tot 10 procent.

11. Zelden een goed idee om ergens anders verzekeringen af te sluiten

Het is in ons land niet verplicht om de brand- of schuldsaldoverzekering te onderschrijven bij de hypotheekverstrekker. Men is vrij om die producten elders aan te schaffen. Veelal rekent de hypothekverstrekker dan een opslag van de rente. Veel kredietgevers geven een korting als je bij hen nevenproducten aanschaft, zoals een brandverzekering.

12. Kijk of de banken werken met een hypothecair mandaat

De banken willen er zeker van zijn dat ze hun geld terugkrijgen bij het uitblijven van de maandelijkse aflossing. Met een hypothecaire inschrijving beperken de banken hun risico. Soms zijn de banken bereid te werken met een hypothecair mandaat. In dat geval zal de bank pas een hypotheek op de woning leggen als je je lening niet correct afbetaalt. Dankzij een hypothecair mandaat dalen onder meer de registratierechten, notaris- en aktekosten.

13. Pas op voor de potentiële kosten van een hypothecair mandaat

Een hypothecair mandaat lijkt op het eerste gezicht interessant voor de kredietnemer,  zolang je je woonlening correct terugbetaalt. Bij wanbetaling zijn de banken vrij om een hypothecair mandaat om te zetten naar een hypothecaire inschrijving. De kredietnemer moet dan opdraaien voor de kosten, welke hoger zijn dan bij een hypothecaire inschrijving.

14. Let op: kies voor een gedeeltelijk hypothecaire inschrijving

Het is wel aangeraden om op een deel van je woning een hypotheek te laten nemen. Op die manier heb je nog altijd recht op de Vlaamse woonbonus. Dat fiscaal voordeel wordt alleen maar toegekend bij een hypothecaire inschrijving. Wie voor 100% kiest voor een hypothecair mandaat heeft dus geen recht op een belastingvermindering. De meeste banken stellen dan ook een 50/50-regeling voor.

15. Financier zelf een deel van de woning

De Nationale Bank van België (NBB) heeft de banken al meermaals op de vingers getikt omdat ze de jongste jaren te snel een woonlening toekennen. Daarom verplicht de toezichthouder de banken om een kapitaalbuffer aan te leggen voor hypotheekrisico’s. Dat vertaalt zich naar bijvoorbeeld tariefverhogingen als je bijvoorbeeld meer dan 90 procent van de marktwaarde van de woning leent. Andere banken kennen dan weer een extra korting toe als je bijvoorbeeld minder dan 80 procent leent. Kortom: hoe meer geld je zelf op tafel kan leggen, hoe groter de kans dat je een lager tarief kunt bedingen.

16. Zorg voor een compleet dossier

Een goede voorbereiding is belangrijk. Banken kunnen sneller een correct tarief berekenen als je de vereiste documenten kunt voorleggen. Denk daarbij aan de voorlopige koopakte, de loonbrieven en andere bewijzen van inkomsten. Als je niet over de nodige documenten beschikt, maken de banken een schatting. Dat maakt woonleningen vergelijken er niet eenvoudiger op.

17. Vergelijk op voorhand de tarieven

Voordat je een bank bezoekt, loont het zeker de moeite om simulaties te maken. Het merendeel van de banken biedt tegenwoordig die mogelijkheid al aan op hun site. Dankzij die simulaties weet je in elk geval wat de richttarieven van de kredietgevers zijn. Wie meerdere banken tegelijk wil vergelijken, kan een bezoekje brengen aan een vergelijkingssite zoals Bankshopper.be. Binnenkort wordt het overigens veel eenvoudiger om woonleningen op onze site te vergelijken. Bezoek regelmatig onze site om op de hoogte te blijven van iedere wijziging.

18. Vergeet de internetbanken niet

Veel mensen zijn geneigd aan te kloppen bij hun vertrouwde bank om een woonlening af te sluiten. Dat is niet altijd een goed idee. Wie verder kijkt dan de traditionele spelers, kan mooie tarieven op de kop tikken. Zo behoren de internetbanken doorgaans tot de goedkopere spelers op de markt. Wie wil, kan het tarief van de internetbanken gebruiken om alsnog een lager tarief te krijgen bij een van de traditionele spelers. Hello Bank! en Keytrade Bank zijn de grootste internetbanken in ons land.

19. Betaal premie schuldsaldoverzekering in één keer

Bij het merendeel van de banken krijg je de mogelijkheid om de schuldsaldoverzekering te spreiden in de tijd. Meestal betaal je die premie gedurende twee derde van de looptijd van de lening. Al is het ook mogelijk om de premie onmiddellijk te betalen bij de start van je woonlening. Het merendeel van de banken kent een korting toe als je dat doet. Die korting kan oplopen tot honderden euro’s.

20. Sluit gratis verzekering ‘Gewaarborgd Wonen’ af

Wie een lening afsluit voor het kopen, bouwen of verbouwen van een woning kan zich bij de Vlaamse overheid gratis verzekeren tegen inkomstenverlies door plotse werkloosheid of arbeidsongeschiktheid. Die verzekering is gratis en heeft een looptijd van tien jaar. Enkel mensen die minstens 50.000 euro hebben geleend, kunnen aanspraak maken op een verzekering ‘Gewaarborgd Wonen’. De woning mag bovendien niet meer waard zijn dan 320.000 euro. Op de site van de Vlaamse overheid vind je alle informatie over de gratis verzekering.

Niels Saelens, redacteur bij Bankshopper.be
Vragen of opmerkingen over dit stuk kunt u mailen aan: niels@bankshopper.be.

Gerelateerde artikelen