Is een renteloos spaarboekje echt onmogelijk?

Spaarboekjes: de media berichtten onlangs over negatieve spaarrente. Wat staat de Belgische spaarder te wachten? Triodos Bank heeft in Nederland de spaarrente verlaagd naar 0 procent. De Zwitserse bank UBS rekent klanten die meer dan 1 miljoen euro op hun spaarboekje hebben staan een negatieve rente aan van 0,6 procent. De buitenlandse spaarder heeft het dus zwaar te verduren.

Net als in België moeten spaarders in omringende landen genoegen nemen met zeer lage spaaropbrengsten. Zowel in Nederland als Duitsland ligt de maximale spaarvergoeding 0,25 procent (peildatum: 24-09-2019).

In ons land doen de banken het dan net iets beter. Wie een spaarabonnement opent bij Beobank ontvangt 0,36 procent rente. Maar ook de Belgische spaarder ontsnapt niet aan de nieuwe realiteit. Zo hebben diverse banken recentelijk nog de tarieven op hun spaarboekjes naar beneden bijgesteld.

Toch hoeven de particuliere spaarders niet bang zijn voor het renteloze spaarboekje. In ons land mogen de banken de spaarrentes niet onder 0,11 procent laten zakken. Zij zijn wettelijk verplicht minimaal 0,1 procent getrouwheidspremie en 0,01 procent basisrente te geven. Ondanks het protest van financiële instellingen weigert het Ministerie van Financiën te sleutelen aan die wetgeving. Let wel: de inflatie meegerekend kost iedere 1000 euro spaargeld een spaarder jaarlijks circa 18 euro.

Nul procent spaarrente?

Toch ontsnapt niet iedereen aan een spaarrente van 0 procent. Zo heeft BNP Paribas Fortis de gereglementeerde spaarboekjes voor professionele klanten omgezet in niet-gereglementeerde spaarrekeningen (PRO). Grootbank KBC ging BNP Paribas Fortis reeds voorgegaan. Dankzij die transformatie ontsnappen de banken aan het wettelijke minimum. Indien de banken de rente op die spaarproducten opnieuw verhogen, moeten de spaarders 30 procent roerende voorheffing betalen.

Desalniettemin is een niet-gereglementeerde spaarrekening niet voor iedereen nadelig. MeDirect is een van de weinige banken in ons land die dergelijke spaarproducten aan de man de brengt. Al ligt de rente op die spaarformules hoger dan bij de meeste andere banken. Ondanks de recente verlagingen brengt de ME3-spaarrekening van de internetbank netto nog 0,30 procent rente op. Wie zo’n spaarrekening heeft, moet de bank wel drie maanden op voorhand verwittigen dat hij zijn geld wil aanspreken.  Op onze site kun je eenvoudig nagaan welke banken nog een hoger tarief afficheren.

En de hypotheekrente?

Een dalende spaarrente betekent niet vanzelfsprekend een lagere  hypotheekrente. Immers, banken hanteren andere criteria om het prijskaartje van een woonlening te bepalen.

Voor de hypotheekrente kijken de financiële instellingen naar de langetermijnrente. In 2017 lag de langetermijnrente hoger dan de kortetermijnrente. En dus grepen de banken die gelegenheid graag aan om het prijskaartje van een woonlening te verhogen – teneinde hun winstmarges te verstevigen.

Echter, in juli 2019 dook de langetermijnrente voor het eerst in de geschiedenis onder de 0 procent. Kortom: voor langere rentevaste periodes lijkt een verder dalende hypotheekrente slechts een kwestie van tijd.